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投资篇:选择适合自己的产品

陈悦文前提要:作为最主要的投资品种之一,股市是最考验心理承受能力的地方了,股市的涨涨跌跌牵动着亿万投资者的心。那么在股市的波动中,如何才能做到投资不焦虑呢?投资者为什么会焦虑呢?主要有两个原因。一是通货膨胀与资产缩水。如果把钱放在银行存款等…

陈悦

前提条件:股市作为最重要的投资品种之一,是最考验心理承受能力的地方。股市的涨跌牵动着亿万股民的心。那么,在股市的波动中,怎样才能做到投资不焦虑呢?

投资者为什么焦虑?主要有两个原因。

第一,通货膨胀和资产缩水。如果把钱放在银行存款等稳定产品上,人们会担心跑不过通胀。即使战胜了通胀,他们也会担心自己跑不过房价、股价等资产的涨幅,财富增速滞后。

第二是投资的风险。比如股市的波动,牵动着亿万股民的心。一旦股市暴跌,就意味着无数投资者的账户瞬间“缩水”。人们当然会焦虑,担心血汗钱没了。

以上两点往往让我们的投资者进退两难。当我们选择更稳健的产品时,很难“跑”,但当我们试图激进投资时,很容易亏损。那么,我们该怎么办呢?

投资焦虑的根源

其实造成这种困扰的原因是很多投资者过于关注投资收益,而不是在投资前思考自己为什么要投资,希望达到什么样的理财目标。

比如“希望资产增值”可能是很多人投资的出发点,也是一些风险试题中的选项。但实际操作中,只有这样的目标过于宽泛,资产增值最终是为了未来消费。如果不知道自己的资金未来会用在什么地方,就无法制定合适的理财计划,甚至抱着试试运气一夜暴富的心理去投资。

理财目标是未来(可能)的支出项目,如:买房、买车、留学、养老、子女教育、医疗等。根据未来实际花费的时间,可分为长期(3 ~ 5年及以上)、中期(1 ~ 3年)和短期(1年以内)三种情况。确定目标后,再考虑实现目标的理财路径,这就是“无焦虑”理财。

短期目标:货币基金/宝宝类产品/银行T+0产品

短期目标主要是一年内的大额支出(不确定何时发生),或者家庭应急资金。应急储备至少应涵盖3-6个月的开支。对于职业风险大、债务压力大的家庭,也应增加准备金的额度,避免因职场收入中断而造成的家庭财务困扰。

可以选择货币基金,宝宝类产品,或者银行T+0产品。这类产品可以随时撤回。比如货币基金和宝宝类产品,每天1万元以内可以随时提现,超过1万元,第二天就可以提现。而银行T+0产品在这方面的限制较少,一般可以当天无限赎回。这些产品可以满足我们短期、眼前和紧急的支出需求。

中期目标:债券基金/银行理财产品等固定收益产品。

中期目标可以是未来1 ~ 3年需要支出的项目,比如买房、买车、留学预算、育儿建议等等。这些项目的共同点是不能产生大的损失,否则“落空”的目标显然会对我们的生活幸福感产生巨大的影响。但同时也要明白,“稳健增值”的代价是不会产生特别高的收益。风险和收益的对等是我们做任何投资都必须接受的事实。

中期目标可以利用各种固定收益类产品来实现,比如债券基金、银行理财产品、存单等等。这些产品的共同点是可以帮助资产稳步增值。比如,存单是银行存款的一种,一般20万元以上起存,3年期利率近4%,可以保本保收益;基金和净值型银行理财产品本质上都是投资于债权类资产。虽然短期内可能会出现亏损,但是期限延长,亏损的概率很低,情况好的时候可以获得比存款更好的收益。这些产品可以满足我们的中期理财需求,在低风险的前提下,资产可以稳步增值。

长期目标:股市/股票基金

长期目标是至少3年后才会用到的支出,比如10年后的子女教育支出,20年后的退休养老金等等。这笔钱3 ~ 5年不用,可以承受更高的风险。比如说,如果购房款在3年内投入股市,短时间内下跌20%(很有可能发生),可能直接让你失去一个“厕所”。显然会对你的心情产生很大的影响。心理承受能力差的人晚上可能睡不着。

但是,如果这笔钱是20年后才使用的养老金,情况就大不一样了。即使目前亏损20%,也不会对生活有什么立竿见影的影响。而且长期持有后,完全有可能在未来的股市上涨中弥补亏损,重新盈利。从统计数据来看,沪深300指数自2015年成立以来的平均年化收益率约为11.2%,但这并不代表a股每年都有这么大的涨幅。如果他们只持股1-2年,亏损的概率很大,长期持股可以大大降低亏损的概率。

长期目标可以通过投资股市或股票基金来实现,其特点是高风险高收益。对于投资经验不足的人来说,买基金是比较好的选择。通过长期持有优秀的资金,可以获得较高的年化收益率,从而达到以较少的投入获得较高收益的目的。比如成立18年以上的“老基金”,至今都取得了正收益,最高涨幅超过1700%,最低涨幅超过576%。18年意味着他们跨越了几倍,也就是说,只要这些年一直持有,至少可以让本金增加5倍以上(11.2%年化)。这就是为什么“投资应该是时间的朋友”是基于我们的

“无焦虑”投资组合

马科维茨的现代投资组合理论告诉我们不要把鸡蛋放在同一个篮子里,他的理论被很多投资者教育的文章奉为圭臬。但是,马科维茨的理论需要通过量化分析和投资组合来实现,这在更大程度上其实是专业投资者的任务。

在日常生活中,我们更需要掌握的是“把鸡蛋放在最合适的篮子里”,构建“不焦虑”的投资组合,结合短期、中期、长期理财目标来配置资产组合,选择短期内风险极低、流动性高的产品;中期选择低风险低收益的产品;选择长期高风险高收益的产品。只有明确自己的理财目标,选择与之相匹配的理财产品,才能最大程度地避免投资带来的焦虑,让理财真正服务于生活。

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作者: 管理窝

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