理财新观念，理财新观念,什么叫理财观念

钱多

“做一个高收入、高消费的女强人自然很爽，但做一个高资产、理性消费的‘隐形富豪’不是很甜吗？理解这个道理是夏夏学习财务管理的第一步。

理财经典书籍之一《富爸爸，穷爸爸》中提到了一个“老鼠赛跑”的游戏。玩家在游戏中会在电路中遇到各种各样的生活事件，比如发工资、做生意、生孩子、自然灾害、购买奢侈品、向朋友借钱等。如果你的被动收入不能超过你的支出，你就会一直在这个圈子里跑来跑去，无法进入“快车道”，无法赢得比赛。

我想起万晓利的一首歌《陀螺》是这么唱的:“在欲望中转动，在挣扎中转动，在麻木中转动……你扔下你的道具，开始诅咒这个游戏，说你一直想放弃，却无法停止转动。”歌词是什么意思？从理财的角度来看，我们似乎在谈论这场老鼠赛跑游戏中的“输家”，也似乎在谈论本案中的“剁手党”夏夏。

改变理财观念

如果夏夏想开始学习财务管理，他需要做的第一件事是改变他的观念。

很多金融课程会特别强调“消费要适度”的理念，以便省下更多的钱用于投资理财，比如关注“拿铁因子”，培养记账习惯等。但是，对于很多“剁手族”来说，这些小技巧很难真正奏效，反而在花钱的时候增添了很多烦恼和心理愧疚。

一个人的消费习惯取决于他的生活方式，而生活方式又离不开观念的影响。夏夏“剁手”的习惯，其实根本上是生活中一些错误理财观念的投射。

她认为“物质很重要”，这话没错，但她所说的“物质”指的是收入而不是“资产”。她以为有了高收入，就可以多消费，过上体面的生活，这就是幸福，但其实她忽略的是，如果一个人可以拥有更富裕的资产，即使收入不是特别高，也可以有很好的生活质量。

做一个高收入、高消费的女强人自然很爽，但做一个高资产、理性消费的“隐形富豪”不是很甜吗？理解这个道理是夏夏学习财务管理的第一步。

学会积累资产

在知道什么是“物质”之后，夏夏不妨先检查一下他的收入和资产。

从资产负债表来看，虽然夏夏自称“剁手族”，但每月的大部分支出其实涵盖了月供、房租和基本生活需求，共计18000元，占月收入的80%。这可能是她觉得自己存不下钱的主要原因。

此外，按照全年的整体收支情况，扣除刚需支出后的总收入为12.8万元，这是夏夏真正能“压缩”的支出。目前7.4万元用于娱乐购物，5万元用于旅游，共计12.4万元。全年结余只有4000元。如果她想为自己积累资产，就要想想这部分支出能省下什么；就算存不下来，也可以想想除了化妆品和包，这些钱还有没有更好的去处。例如，夏夏曾经有过养宠物的想法。有宠物的陪伴，不仅能消除人的孤独感，还能让她更容易从工作中请假专注生活，带给她不同于“剁手”的快乐。

从她的资产负债表来看，现阶段最大的资产是一套房产，总价值1000万，其中包括200万的房贷，每月需要还款1万。核心城区房产不仅有未来升值的预期，还能带来稳定的现金流，前提是这套闲置房产租出去。按照目前的市场情况，一套1000万元的房子，月租金大概在8500元到12000元之间，可以覆盖夏夏大部分的月供。如果目前的收支水平不变，只需将房产出租，就可以增加每月1万元左右的现金流。同时也可以省去以前经常打扫卫生的父母的劳动量。

增加保险拨款

另外，哪里有“物质”存在，哪里就有不确定性。正如夏夏自己所说:“虽然他赚了很多钱，但他周围的一些同事却失业了，生病了。好像只要有一份高薪的工作就会让人觉得不安全。”

其实这个世界永远不会抛弃谁，也不会偏袒谁。“天地不仁，万物为卑犬”可能是市场经济的特点。我们要做的就是为可能发生的意外做好充分的财务准备。无论是生病、意外、失业等。，这会损害我们的现金流稳定性。为了应对这些冲击，我们不得不购买保险来规避风险。如购买健康险、医疗险应对大额医疗费用；意外险可以防止意外对家庭的影响。夏夏可以为自己适当配置医疗保险、意外险、重疾险，每年综合保费支出定在5000元左右。

提高投资收益

如果夏夏出租自己的房产，每个月可以获得1万元左右的余额，全年约12万元。这笔资金将成为她为自己积累资产的重要来源。

第一，留一笔应急备用金。在把钱扔出去之前，夏夏需要知道该为自己“保留”多少。夏夏每月的刚需支出为18000元，可准备三个月的支出为应急基金，约为54000元。目前活期账户有3万元。这笔钱可以放在余额宝等货币基金中，或者放在银行现金管理产品中，增加“活期”收益。

第二，补足应急基金后，剩余的现金流可以用来追求长期收益，选择投资股票、基金等权益类产品。从统计上看，沪深300指数自2015年成立以来的平均年化收益率约为11.2%，但这并不代表a股每年都有这么大的涨幅。如果只持股1 ~ 2年，亏损的概率更高，而长期持有可以大大降低亏损的概率。对于投资经验不足的人来说，买基金是比较好的选择。股票型基金的特点是高风险高收益。通过长期持有优秀的资金，可以获得较高的年化收益率，可以达到以较少的投入获得较高收益的目的。由于每月租金和工资收入相对稳定，夏夏可以通过基金定投参与投资。

总而言之，人生就像一个“循环回路”。无论你的工资有多高，只要你的被动收入不能覆盖你的日常开支，你不知道如何控制好你的收入和资产，你就永远无法积累资本，实现财务自由。我希望夏夏能尽快学会规划自己的财富，成为“老鼠赛跑”游戏中的赢家，而不是物质世界中的“顶尖人物”。