户外运动买什么保险好,户外活动险

张进

先决条件:夏季户外运动对身体消耗较大，通过适当的运动安全转移潜在的运动损伤风险，也是运动爱好者应该注意的“热身准备”之一。

前不久，白银山越野马拉松死伤事件引起社会各界持续关注。今年夏天21名年轻跑者的猝死令人痛心，也让很多同样喜欢挑战自然及其极限的运动爱好者意识到运动可能伴随的潜在风险。

事实上，随着中国运动潮流的逐渐发展，越野、冲浪、马术等蕴含巨大风险的户外运动逐渐成为一种时尚。即使大多数户外运动爱好者都具备一定的专业技能，但这些高危运动的潜在危险也不容忽视。对于经常参加中高风险运动的朋友来说，除了购买专业的运动器材，通过适当的运动防护来转嫁潜在的运动伤害风险，也是进一步提高运动防护的有效准备。

普通意外险难以保障“高危运动”

夏天感觉比较热，台风、雷雨等极端天气时有出现，但依然不会影响运动爱好者的热情。通常夏天的户外活动对人的消耗很大，大量的运动会加速体内水分的流失。如果不采取预防措施或遇到极端天气，可能会遭受潜在的人身伤害。白银山越野马拉松事故除了温度损失外，夏季运动中摔倒、骨折、意外跌倒等运动伤害风险也较高。

在目前的保险市场上，包含意外伤害和医疗保险的综合意外险是一种实用性很强的保险，可以为大多数普通运动提供风险保障。其中，意外伤害保障包括意外身故和意外伤残保障。若被保险人因群众体育等意外事故遭受身体伤害，保险公司将按合同约定的固定金额赔付；意外医疗保险可以在约定的限额内，按照约定的报销比例，对被保险人因意外事故发生的医疗费用进行报销。

但需要特别指出的是，不同的综合意外险产品对免责风险运动的约定不同。在大多数综合意外险合同中，越野、攀岩、滑雪、跳伞、潜水等高风险户外运动基本都被列为免责条款，通常不在常规综合意外险的承保范围内。比如，夏季是冲浪、潜水等户外运动的旺季，但这些高风险、高意外的户外运动通常被普通意外险“拒之门外”。比如被保险人在这些“高危运动”过程中发生运动伤害，通常无法获得保险赔偿。

特别保险保障更贴心

常规意外险不保障高风险运动，如何“补上”巩固保障？

事实上，随着户外运动和极限运动爱好者的逐渐增多，近年来不少保险公司都推出了专门的运动保障产品和涵盖高风险运动的户外旅行保险。从具体保障的角度来看，这些专项保险的保障期限和保障范围也更加贴心和灵活。

以某大型保险公司推出的一款户外运动意外险为例。这项保险的保险范围包括水上运动、攀岩、滑雪、潜水等。最高保额为高风险运动身故伤残20万元，外加意外医疗5万元，紧急交通10万元。此外，专项保险还包括2万元的面部整形和3000元的运动器材丢失保障。产品保障期可选1至30天，对应保费区间为6至144元。

别忘了弄清楚保险条款。

整体来看，高风险运动险比较特殊，保障条款相对复杂。对于户外运动爱好者来说，除了要确保自己喜爱的运动在相应的意外险保障范围内，还要注意查看保险说明书、免责条款，明确具体保障。

有业内专家建议，关注高风险运动和户外运动的运动爱好者，在选择意外保障时，要特别注意理解和比较以下两条条款:

第一，意外附加医疗保险条款。对于大多数运动爱好者来说，死亡或高度残疾的风险是一种极端情况。更常见的是运动过程中意外伤害导致的医疗风险，尤其是在消费水平较高的国家和地区。运动损伤导致的医疗费用通常很高。因此，建议高危运动爱好者在条件允许的范围内，优先选择低免赔额、高赔付率的保障产品。

二是紧急医疗救援条款。在配置保险保障的同时，可酌情考虑相应的运输救援服务，尤其是在外省市或境外经历高风险运动的人员，比较不同产品的紧急医疗运输救援服务保障，同等条件下优先选择更适合自身救援服务需求的保障产品。

除了按顺序选择合适的意外保障产品，业内专家还建议，长期接触高风险运动或以中高风险运动、户外运动为职业的人群，尤其是同样是家庭“顶梁柱”的运动爱好者，也应考虑在意外保障的基础上酌情增加一份寿险，以进一步将风险转移到其他家庭成员的生活中。