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六家国有大行一年关闭近千网点线下银行要消失了?

李禾不知道你有没有发现,如今身边的银行网点越来越少了,数据也证明了这一点。记者查阅银保监会金融许可证信息平台发现,截止到7月27日,今年全国共有1730家商业银行网点终止了营业。网点是传统银行最小的经营单元,是进行客户细分、需求对接、产品投…

李贺

不知道大家有没有注意到,现在身边的银行网点越来越少,数据也证明了这一点。记者查阅银监会金融许可证信息平台发现,截至7月27日,今年全国已有1730家商业银行网点停业。

网络是传统银行最小的业务单元,是客户细分、需求匹配和产品交付的阵地,是业务发展的基础。近年来,银行网点的减少已经成为一种趋势。2019年,6家国有大行网点总数减少836家。与此同时,六大行的员工总数减少了1.15万人。尤其是新冠肺炎疫情爆发后,非聚集成为常态,“非接触银行”服务的兴起进一步加速了网点的关闭。

目前,银行机构网点布局调整仍在进行中。是什么原因导致银行网点关停?他们将来会消失吗?

手机可以办理95%以上的银行零售业务。

在办理金融业务时,越来越多的人不再选择去银行网点,而是打开电脑或用手机通过网上银行、手机银行等渠道办理。银行网点数量减少的背后,柜台业务率高是一个重要原因。柜台业务率是指客户离开柜台办理的业务量占银行总业务量的比例。柜台业务率越高,客户通过网络、移动支付、电子自助渠道办理业务越多,客户对线下网点的依赖度越低。

根据中国银行业协会发布的数据,2019年银行业金融机构平均场外业务率达到89.77%,较2018年的88.67%提高1.1个百分点。7年前,柜台银行的平均利率仅为63.23%。

与此同时,电子银行交易量快速增长。2019年,银行业金融机构网上银行交易笔数达到1637.84亿笔,同比增长7.42%,交易金额达到1657.75万亿元;手机银行交易笔数达到1214.51亿笔,交易金额335.63万亿元,同比增长38.88%;电子商务交易笔数达到8300万笔,交易金额达到1.64万亿元。

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特约研究员董希淼表示,互联网和信息技术为手机银行、智能客服等服务提供了有力支撑。一部手机相当于一个支行,95%以上的零售业务都可以通过手机办理;越来越多的客户偏好数字化、移动化的服务体验,银行网点难以满足客户随时随地的服务需求。

目前大部分客户去银行网点办理现金或存折业务。随着线上业务的增加,线下网点的成本逐渐凸显。据统计,一家银行网点的收入包括利息收入和理财的中间业务收入。扣除房租、水电费、人员成本,剩下的就是毛利了。现在在大城市位置好的网点,年租金能达到百万元。如果不能获得上亿的新增存款,很难保证盈利。

虽然收缩很快,但不会完全消失。

从“跑马圈地”到倒闭瘦身,银行网点的快速收缩是否意味着未来将消失?西北大学经济管理学院金融系主任王满仓表示,传统银行网点调整虽然是趋势,但不会完全消失。因为线下网点与客户的互动价值很难被替代,尤其是一些中小银行,在知名度和获客方面很难与大银行相提并论,需要网点作为物理载体来拉近与客户的距离。

研究数据显示,国内30%的用户仅通过手机银行获得银行服务,但这类客户对银行收入的贡献最低,使用线上线下渠道获得银行服务的客户平均收入是前者的数倍。而且一旦过快取消银行网点,对于特定群体,尤其是老年人的服务质量也会降低。

联讯证券首席宏观研究员李麒麟表示,从受众群体来看,未来银行网点的重点服务客户将集中在两类人群。一是中老年客户,他们对互联网和电子银行的接受度和信任度相对较低,更容易接受物理网点的服务;二是服务要求高的高净值客户。他们对银行产品和服务的要求是多样化的,面对面的沟通更容易传达和了解他们的需求。

从网点类型来看,社区支行是目前银行瘦身的重点。李麒麟表示,社区银行方便了周边居民的生活,让更多人享受到了基本的金融服务。但部分社区银行建设过于激进,业务相对单一。如果周围的服务对象不足以保证自己能维持盈亏平衡,就很难继续生存下去。需要通过网点的智能化改造或者智慧银行的建设,让柜员从“运营型”转变为“营销服务型”,为客户提供良好的体验。

更改为“泛功能化”和“1.1政策”

网点智能化是大势所趋,新冠肺炎疫情正倒逼银行加快数字化转型。家住重庆的王女士说:“以前最烦的就是去银行办贷款业务。可能要跑几次线下网点才能做好。接下来的过程还需要漫长的等待。疫情期间,银行提供了网上业务办理,我的材料只需要发照片,省心省力很多。”

近年来,多家商业银行推出了多种在线金融服务,大数据、云计算、人工智能等金融科技“大显身手”。同时推动网点向轻型化、智能化、场景化转型,加快线上线下有机融合,提高辐射能力和服务张力,随时随地、任意方式为客户提供服务。

例如,金融账户智能风控总经理施禹铭表示,人工智能技术可以帮助银行在业务流程中尽可能实现数字化。以往银行面对面面试都是在线下网点进行。对于一些年轻客户来说,这种体验尤其糟糕。现在可以用远程视频面对面面试、微表情反欺诈、智能问答来代替原来的现场面对面面试,不仅提升了体验,也提高了效率。

随着5G时代的到来,施禹铭认为5G具有高速、低功耗、高安全性等特点。,让金融服务可以在任何地方提供,以全息投影为代表的虚拟客服比例会越来越高。

因此,专业化的银行网点将可能继续瘦身,而咖啡店、茶馆、商场、餐厅等日常生活的线下场景将具有金融属性,可以提供金融服务。在消费者喜欢的环境下,金融服务将更加个性化和便捷。

中国邮政研究院金融研究中心张博博士表示,根据美国的调查数据,银行网点总数并没有明显减少。虽然部分业务已经从线下转移到线上,但网点作为银行营销的实体渠道,对银行和客户来说都是必不可少的。

通过网点智能化,提升服务水平,创新业务发展,收集客户数据,通过轻量化提供非金融功能,打造“泛功能”网点。

银行也将逐步将线下网点由“一点一面”转变为“一点一面”,建立合理的网点转型规划,结合银行发展战略、网点客户特点和自身资源禀赋对网点进行分类,发挥其特长,实现网点资源价值。

“长期来看,奥特莱斯将面临一个痛苦的调整过程。善于抓住机遇,努力改变自己以适应市场环境的银行,有望抓住机遇,实现更好的发展。”李麒麟说。

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