防灾减灾中的金融保险工具应用

向志杰

金融工具在防灾减灾中的作用

切实提高自然灾害风险管理水平。建立完善的自然灾害保险制度，可以引导保险公司在自然灾害领域积极协助政府进行社会风险管理，加强事前的风险防范和过程中的风险控制，降低政府的社会管理成本，提高应对突发事件的效率。

为灾后损失提供补偿。政府救济和社会捐赠只能保障灾区居民最基本的生活条件，而不能有效恢复灾区企业和居民的生产生活。保险可以及时为受灾群众支付保险金，有助于受灾群众迅速恢复生产生活，有计划地安排灾后重建，维护社会和谐稳定。

提高财政资金的使用效率。金融保险工具的运用，可以推动以政府财政为主导的灾害损失补偿模式，向以保险补偿为主导的市场机制补偿模式转变。将事后对灾害损失的财政补偿改为事前的保险安排，利用保险的杠杆效应调动更多资源参与自然灾害风险管理。金融保险工具在中国的实践与探索

保险类型。农业灾害保险。截至目前，农房保险已覆盖全国各省区市，在广西、浙江、贵州、广东、福建、云南等台风洪水频发、地质条件较差的地区业务规模较大。在我国农村住房保险试点过程中，各省区市创造了具有省际特色的农村住房保险运行模式。

农业灾害保险。近年来，我国农业保险发展迅速，特别是国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》后，农业保险发展明显提速。近年来，农业保险的商业模式不断创新。传统农业保险主要覆盖农业损失，基于互联网的各种形式的农业保险不断丰富为农业保险。

自然灾害公众责任保险。自然灾害公众责任保险又称“自然灾害民生保险”、“自然灾害赔偿保险”，是政府统一向保险公司投保的保障机制。当人们因自然灾害而死亡或失踪时，保险公司将根据与政府签订的保险协议对受灾人民进行经济赔偿。近年来，中国扩大了自然灾害公众责任保险的范围，创造了更好地满足居民保险保障需求的保险组合，提高了居民的基本风险保障水平。

重大灾害保险。2008年汶川地震和南方雨雪冰冻灾害给政府财政造成巨大压力，但国内保险机构赔付率不足5%，引起政府对巨灾保险制度建立的高度重视。2014年6月，中国首个大灾保险试点在深圳正式启动。随后，宁波、云南等地结合自身实际，在制度设计、政府支持保障等方面进行了有益的探索和尝试。

中国金融保险工具的缺陷。与国际优秀经验相比，我国现有保险工具在防灾减灾中的应用还存在一些不足:一是理念尚未深入人心。政府补助等政府救助是我国应对重大自然灾害的重要手段，对金融保险工具的需求具有挤出效应。当政府在巨灾风险中承担更多的风险转移和分散手段时，人们会更加依赖政府，从而降低个人购买巨灾保险管理巨灾风险的积极性。此外，人们普遍对自然灾害的金融保险工具了解不够，认可度较低，因此购买这类金融保险工具的意愿相对较低。

二是体制机制还不完善。保险市场较为发达的国家普遍建立了完备的巨灾保险法律制度，并对其运作模式和保障范围做出了详细规定。目前我国虽然出台了相关的规范性文件，但这些文件一般仅限于一般性的政策号召性文件，相关的立法和应急预案也多为政府的灾后救助制度，尚未形成完整的法律体系，这也限制了这类金融保险的发展。对策和建议

加强制度设计。为在防灾减灾中运用金融保险工具创造良好的制度环境、法律环境和政策环境，应进一步谋划顶层设计，制定自然灾害保险制度框架体系，完善配套政策。建议监管部门推动建立保险业防灾防损合作机制，整合资源，加强行业相关数据信息共享，推动全行业参与社会防灾防损服务，提升全行业防灾防损服务能力。

做好资金保障。按照市县两级财政负担50%-60%，省级财政奖励30%左右的形式，居民个人负担5%-10%。对于灾情严重的省份，省、市、县三级政府每年将安排不少于20亿元支付自然灾害保险费(如果保险费率为1: 20，保额可达400亿元)。资金可以从省内各级财政预备费中划拨，按一定比例由各级人民代表大会通过，或者设立自然灾害专项资金。

引导保险公司积极参与。建议确定1-3家有实力的商业保险公司作为承保人，给予财税政策支持，鼓励将自身服务体系与政府救灾体系有效对接，鼓励将上年实缴保费余额的60%用于地质灾害隐患治理和防治，探索该部分资金与国家灾害治理、生态修复、森林防火专项资金有效对接和使用的体制机制。

(作者单位:四川大学经济学院)