新能源车险即将推出克服“定损难、理赔难”，电池电机电网起火都可保

如果要说今天的风口在哪里，那绝对是新能源汽车。

数据显示，截至今年上半年末，我国新能源汽车保有量为603万辆，预计到2030年，这一数字将达到6420万辆。

但长期以来，新能源汽车一直沿用传统燃油车险条款，存在定损难、理赔难等诸多问题。新能源汽车推出专属车险迫在眉睫。

这不，前几天保险行业协会就开始征求意见了。新能源汽车专属车险正在路上。1.新能源汽车专属车险的保障范围有哪些？

新能源专属车险的主险包括车损险、第三者责任险、随车人员责任险三个独立险种。此外，还有几个额外的险种可供选择。

整体框架与传统车险类似，但具体保障可以突出新能源汽车的独特保障。

1.车损险增加了对火灾和“三电”的保障。

与传统燃油汽车不同，新能源汽车尤其是纯电动汽车的电池起火是一个很大的潜在风险，我们经常在新闻中听到电动车自燃的消息。

为了打消新能源车车主的顾虑，新能源车专属车险还特别强调了对“火烧”的保障。

此外，新能源汽车区别于传统燃油汽车的核心技术是“三电”，包括电池和储能系统、电机和驱动系统，以及其他控制系统。电池的价值甚至可以占到整车的40%左右。

而传统车险的条款并没有体现出对这些核心部件的保障，因此理赔中经常会出现纠纷。

本次征求意见还单独列出了“三电”的保障，还对其他所有出厂设备进行了保障，并明确了新能源汽车的使用状态，包括除行驶外的停车和充电状态。

2.附加险突出了新能源汽车的特点。

新能源汽车还会涉及到电网、充电桩、驾驶辅助软件等很多辅助设备。因此，专属车险还设计了附加外接电网故障损失险、附加自用充电桩损失险、附加自用充电桩责任险、附加智能驾驶辅助软件损失赔偿险等附加险。，全力保障新能源汽车。

比如车主在购买特斯拉Model3的时候，还购买了6.4万的FSD驾驶套件。车辆事故后，保险公司给予全损理赔。如果车主在投保时勾选了“附加智能助手驾驶软件损失赔偿险”，那么保险公司也会对FSD驾驶套件进行理赔。

此外，新能源汽车车主担心自己的汽车着火，除了造成自己车辆损失外，还容易造成第三方人员伤亡或财产损失，而火灾(如引燃其他车辆或房屋)造成的损失往往是巨大的。

因此，新能源汽车专属车险还特别设计了“附加火灾事故限额加倍保险”，赔偿金额可在第三者责任险主险金额的基础上加倍，分为2倍、3倍、4倍三个档次。

目前按照三险最高保额1000万计算，新能源汽车专属车险的火灾事故限额可以翻倍，最高4倍，保额4000万。2.新能源车的专属车险费率会更高吗？

除了新能源汽车专属车险的保障范围，相信很多人也很关心它的定价。

根据征求意见稿，车损险的保险金额按照投保时被保险新能源汽车的实际价值确定。实际价值由新车购置价减去折旧额后的价格协商确定。折旧系数越高，折旧额越大，保额越小，对应的保费越便宜。

征求意见稿中9座以下新能源汽车月折旧系数为0.63%-0.82%，相比传统车险的0.6%有一定提高。

从高折旧系数来看，新能源车专属车险保费会有所降低。

然而，这并不是影响保费的唯一因素。

中国尹保信2018年发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，2013年至2017年，新能源汽车呈现以下特点。

从事故频率来看，新能源汽车事故频率高于非新能源汽车，其中家用汽车新能源汽车事故率远高于非新能源汽车，租赁汽车事故率略高于非新能源汽车，其他汽车事故率或多或少低于非新能源汽车。

从平均案件赔偿情况来看，家用车、租赁车、城市公交车的特点是一样的，都是新能源车高于非新能源车，只有企业车、政府车、公路客车的新能源车低于非新能源车。

因此，由于新能源汽车的出险率和维护成本较高，新能源汽车专属车险的保费可能会提高。

但毕竟新能源汽车还没有完全普及，保险公司数据有限，这也影响了新能源汽车风险保费的计算。

早在2018年，保险行业协会就发布了《新能源汽车综合商业示范条款》，但后来不了了之。这次咨询有了一些实质性的突破，期待尽快落地，越来越完善。