工行“农耕贷”打造数字化乡村建设新模式

王雷

近日，第二届山东省大数据创新应用技能大赛落下帷幕，中国工商银行山东省分行申报的“农贷”项目获得大赛一等奖。该产品作为山东工行普惠金融“新生态”发展的创新之举，与省农行、省担保集团共同开创了全国首个网上银行合作服务“三农”的新局面，为深化“三农”领域，助力农村发展振兴提供了有力的支持和保障。

“农贷”产品是山东工行在国内开发的第一款网上银行合作产品，区别于传统的线下银行合作业务。该产品借助“数字化驱动和科技赋能”，实现全流程在线操作，每秒钟放款。工行通过引入山东农发行信用担保有限公司的线上担保，在稳定安全的前提下，高效便捷的普惠金融服务到达县村，有效缓解了农民融资难、融资贵的问题。截至目前，该产品已累计为全省180家种粮大户提供融资支持3182万元，为推动普惠金融业务广覆盖提供了有力支撑，有力助推了齐鲁乡村振兴战略的实施。

承担责任，携手保护耕地增加收入。

2020年中央一号文件提出，继续做好保障农业稳定生产和供给、增加农民收入、促进农业高质量发展等工作。金融服务在全面实施乡村振兴战略中发挥了重要支撑作用。不断加强农村金融供给是普惠金融发展的主要着力点。正因如此，山东工行致力于以更广阔的视野和互联网思维加强产品创新，为“三农”提供更高品质、更专业、更安全、更便捷的一系列科技金融产品，助推农村金融向更高水平发展。

山东是中国的农业大省。农村地区相对较少接触到金融服务，缺乏准确的金融服务类型。农时时节，很多种粮大户由于没有抵押、个人征信少，面临着融资难、融资贵、融资周期长的问题。银行和农户之间存在信息不对称，这也是很多金融机构需要解决的难题。

只有不断完善农村金融机构体系，才能做大普惠金融蛋糕，更好地满足农业经营主体的有效资金需求。因此，“农贷”产品应运而生。这是山东工行通过科技赋能，加强大数据运用，联合山东省农业发展信用担保公司，面向全省种粮大户推出的一款全行融资产品。不仅为农民解决了融资问题，还实现了全程在线操作。贷款秒批，农民通过“惠农云”微信小程序发起融资申请、完成网贷审核后，即可通过工行手机银行App取款。农民手里有了资金，就有信心进行相关的养殖，金融的“活水”灌溉了一方土地。

为实现普惠金融“普及”和“受益”的目标，银银合作在拓宽普惠金融覆盖面、服务更多小农户、为小微企业解除后顾之忧等方面，为乡村振兴营造了良好的政策环境，有效增加了金融供给。中国工商银行山东省分行行长赵贵德表示，服务实体经济是银行间的共同责任和一致的合作目标。在全省加快推进“六保三促”工作的关键时期，双方合作协议的签署，必将开启双方合作的新起点，构建业务发展的新模式。下一步，山东工行将携手省农行、省担保集团，打造银企合作共赢的“新模式”，普惠金融发展的“新生态”，让该行金融服务覆盖“千行万业”，走进“千家万户”。

金融创新打通农村金融供给最后一公里。

《国务院促进普惠金融发展规划(2016-2020年)》(国发〔2015〕74号)、《山东省人民政府关于促进普惠金融发展的实施意见》(鲁〔2017〕14号)均提出相关要求，鼓励金融机构与互联网公司开展多元化合作，紧密结合小微企业和“三农”金融需求，创新产品和产品。为积极响应号召，山东工商银行深入三农，拓展农村市场，顺应“数字普惠”发展趋势，解决市场规划和目标客户拓展中银企之间的数据缺失和信息不对称问题，积极搭建普惠金融中的场景应用项目，引入多个线上融资场景。

农商行改变了传统的线下经营贷款的融资模式，融资场景一路走高，以真正高效、安全、便捷、实惠的方式为农行带来金融服务。“从微信小程序填写个人信息，提出贷款申请，到获得批准，只用了20分钟。和支付宝借款一样方便，但是利息低很多。”种粮大户邹平义在体会到这种产品的便利后告诉记者。

“从客户准入、额度计算到快贷白名单的出台，都是系统自动触发的。从填写个人客户信息、提出贷款申请到获批30万元以下额度的业务，只需要20分钟。”工行相关部门负责人表示，“依托大数据支撑，我们引入了信用评级模型，利用27个数据指标对客户进行多维度建模分析，进行实时风险评估和额度测算。通过大数据画像，既能为三农主体融资增信，又能有效控制经营风险”。

据悉，截至目前，工行农贷已服务农户282户，授信6242万元。用金融科技创新打通了农村金融服务的“最后一公里”，把金融服务送到了农民手中，构建了全省粮食产业随家庭增收而丰收的大场面。

近年来，山东省工商银行积极响应党中央、国务院号召，落实省委、省政府齐鲁乡村振兴相关工作要求，以国家政策和监管要求为导向，以服务农村、精准扶贫为目标，出台了《关于做好乡村振兴和扶贫金融服务工作的意见》，以农民和新型农村经营主体为重点，充分发挥金融实体功能和大银行责任，不断探索涉农业务产业化、规模化、集群化、特色化发展模式，完善普惠金融服务体系，增加信贷资源供给，加快涉农产品研发，扎实推进金融服务乡村振兴战略实施的有序开展。截至2020年9月末，全行涉农贷款1649.94亿元，比年初增加26.3亿元，其中普惠性涉农贷款余额114.67亿元，比年初增加30.83亿元。