金融科技助力乡村振兴

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5月12日，2021数字乡村论坛(中国郑州)在郑州黄河迎宾馆开幕，主题为“发展数字农业，建设数字乡村”。河南省农业信用担保有限公司(以下简称河南农合公司)党委书记、总经理刁玉新应邀出席。在普惠金融与数字乡村建设论坛上，他以“科技赋能助力乡村振兴”为主题，分享了河南农承公司数字化转型助力乡村振兴的实践与效果。

科技释放动能，为乡村振兴注入数字动力和金融活力。河南省农业承接公司为全国提供了“河南样本”，全国农业承接联盟发布了《河南省创新探索农业信贷担保向全国农业承接体系数字化转型的措施》，作为典型经验推广。

农村金融，加快应用四大核心技术

刁玉新认为，长期以来，农业生产普遍面临自然和市场的双重风险，加上农村地区客户分散、贷款额度低、担保资产不足、信用体系不完善等特点。由此，金融机构因其服务成本高、风险控制难而无法有效拓展和服务农村客户，成为制约“三农”工作、促进乡村振兴的痛点和难点。

他认为，人工智能、区块链、云计算、大数据四大核心技术在金融领域的应用步伐加快，有效降低了金融服务成本，扩大了金融服务半径，为解决当前农村金融问题、提升农村金融服务质量、促进乡村振兴提供了新的手段。

作为全省唯一的省级政策性农业信贷担保机构，河南省农业承接公司牢牢把握“着力服务农业，着力服务农业适度规模经营主体”的政策功能定位，抓住金融科技带来的发展机遇，在项目调整、担保后管理、风险防控等方面打破担保行业过度依赖人力的传统做法，坚持以金融科技替代人海战术，以信息科技带动农业信贷担保工作提质增效。推动担保业务由“劳动密集型”向“数据密集型”、“智力密集型”转变，以“12345”为重点，即搭建平台(“智慧农场”云平台)，提升两个能力(数字化创新能力、数字化运营能力)，聚焦三个中心(业务中心、审批中心、数据中心)，实现四个统一(统一门户接入、统一移动应用、统一PC应用、统一大屏展示)，建设五大体系(党建体系、业务体系、风控体系、财务)。

河南近40万新农民获得“融资身份证”

如何解决这些问题？农村“白”信贷多，抵押资产不足。

刁玉鑫在分享中用了一个关键词——数据。河南农资公司建立了全省新型农业经营主体数据库。截至目前，全省已有近40万农户拥有自己的“融资身份证”，公司可根据农户信用和生产经营变化动态调整其星级和预授信额度。

据介绍，该数据库整合了全省家庭农场、种养大户、农民专业合作社、小微农业企业等农业适度规模经营主体的基础数据，包括生产经营数据和信用数据。同时，按照学科类型、行业、地域等进行分类。，每个主题都有标签。根据家庭农场和农业合作社示范评价等级、养殖类别、养殖规模等指标，构建分层模型，对在库新农户进行星级评定和授信额度预授，有效提高了农业经营主体的融资可获得性。

这些数据从何而来？河南省农业承接公司开发了覆盖全省县村两级金融服务机构、合作银行、农业企业、农户个人的动态项目采集申报云平台，实现批量获客、数据自动沉淀、精准保障。

这个平台采用OCR智能识别技术，通过API连接阿里云、商务信息业务平台、百度地图。可一分钟完成项目申报信息录入，秒级完成个人和企业真实身份验证，快速响应客户需求，大幅提升长尾客户和首贷客户的挖掘力度。

“这些申报信息既是客户获得担保贷款的基础数据，也是政府了解当地新农生产经营需求的基础数据，有效解决了TO-B(企业)、TO-C(个人)、TO-G(政府)的信息不对称问题。”严於信说。

网贷担保:3分钟注册，1秒审核，0人工干预。

一个60多人的团队，5年内有可能发放325亿元的担保贷款吗？

在金融科技的赋能下，河南农业公司让不可能成为可能。针对农村地区客户分散、单笔贷款金额低的现状，河南单农公司现已实现全行业务运营。

刁玉新举例说，新农可以通过手机享受项目申请、业务受理、评级授信、自动审批等“一键接入”、“24小时在线”的金融服务。河南农担公司与网商银行联合开发的“e农担”网上业务产品，真正实现了3分钟注册、1秒审核、0人工干预，单笔最高金额30万元。

据介绍，河南省农业承接公司自主研发担保业务综合管理系统，综合运用生物识别、OCR识别、银行卡认证、电子合同等金融科技手段，，推动人工智能技术与担保业务的深度融合，实现担保业务从项目申请、风险审查、项目审核、贷款审批到担保后管理、逾期催收、代偿追偿等全流程在线办理。，从而真正实现担保业务全业务周期的在线、自动化、批量闭环处理。保证客户能在1分钟内完成合同签订和公司盖章手续；符合条件的项目从申报到审批平均时间不到1小时。

公司担保业务综合管理系统自2020年4月上线以来，已服务客户8.2万家，在线办理担保18万笔，实现担保规模154亿元。

在数字化转型的驱动下，河南农行累计担保规模325亿元。

如何在做批量业务的同时做好风控管理？据介绍，河南单农公司自主研发建设大数据管理云平台，打造“数据+模型+系统”一体化服务，实现了包括贷前反欺诈、贷中实时动态预警、贷后有效准入在内的风险控制全流程闭环服务。该平台还专门接入中国人民银行征信平台、省公共信用平台和省大数据局金融服务共享平台，实时共享30多个政府部门的信用数据，并与多家持牌第三方科技公司合作接入银联、民间借贷、长期借贷、客户交易等各类数据资源。

此外，公司还与郑州大学建立了大数据算法中心。依托大数据、人工智能、机器学习等技术，推进细分农业产业辅助决策模型、信用模型、贷前反欺诈模型、贷中额度模型、贷后预警模型等应用。

通过大数据风控模型，河南省农业承接公司实现了小额批量项目贷前审查、风险审核秒级响应，贷后管理7(天)*24(小时)动态监控、风险预警全覆盖，大大提高了担保服务效率。

科技取代了人海战术，信息技术带动了提质增效，为全省农信贷高质量发展注入了澎湃动能。河南省农业承接公司数字化转型取得丰硕成果，成为全国33家省级农业承接公司中唯一真正实现担保业务全流程在线办理的公司，完成了PBOC征信2.0和省级公共信用平台的数据接入，全面推行电子合同和签名技术应用，与网商银行签订互联网在线业务，推进卫星遥感等技术应用。

一组数据显示，截至2021年4月底，河南省农业承接公司已与85家银行合作，与116个县政府签订合作协议，覆盖全省133个农业县，总担保规模325亿元，31.6万笔，余额129亿元，在保16.6万笔。

刁玉新表示，下一步，随着乡村振兴和数字乡村建设的持续推进，农村金融服务的重心将逐步向数字化、多元化方向发展。河南农资公司将抓住乡村振兴战略机遇，主动融入数字乡村建设总体格局，坚持服务驱动、科技赋能，不断提升数字化创新发展能力，着力提升数字化服务水平，努力做大农业信贷担保规模，为县域经济发展和乡村振兴战略全面实施做出新的更大贡献。