二线小城备孕家庭的财务规划

文西

二线城市徐先生，已婚，月薪15000，老婆月薪8000。这对夫妇养育了一个孩子。几年前，夫妻俩按揭买了一套房，负债180万，月供1.5万。此外，家里还有200万的积蓄。每月生活费5000元。

规划目标

1.家庭保护。

2.打算生二胎。财务规划目标清单

根据客户的家庭情况，客户有以下潜在需求需要规划。

一、重疾保障计划。顾客有老有少。如果出现重大健康问题，尽管有基本的社会保障，但仍然无法弥补客户因为无法正常工作而需要的财力和一切正常开支。客户虽然现金流充足，但负债也高，要考虑重疾保障。

第二，孩子的教育规划。目前当事人有一个孩子，打算生二胎，所以教育计划也要纳入当前计划。现有基金规划

虽然客户净资产不高，但手里有很多现金。他希望通过资产配置保证手中资金的流动性，同时提高客户组合产品的收益率，尽量缩小与按揭贷款的差距。

通过风险评估，我们知道客户主要专注于自己的业务，他们没有太多的时间来打理自己的资产。他们曾试图购买股票，但结果并不令人满意。虽然手中的200万资金可以覆盖按揭贷款，但不全款购买房产的主要原因是为了保持资金的流动性。项目投资一般在50万左右，给客户留10万风险金，以防不测。其他资金可以配置民生岩石产品，这是持有期最短的产品。持有期到期后，资金灵活，流动性释放，但可严格控制回撤，兼顾中长期收益。

产品建议:60万现金管理理财产品，每天增加收益，保证流动性；30万半年民生岩石(民生岩石系列“固定收益+”基金)提高资产组合收益，兼顾半年后流动性；百万年期民生岩石(民生岩石系列“固定收益+”基金)提高资产组合收益，兼顾一年后的流动性；10万元详情见后续配置。儿童教育基金规划

徐先生的一个孩子目前1岁，距离高中、大学至少还有15年。因此，教育基金计划可以选择相对风险高、收益高的权益类产品，以时间换取收益，平滑风险。可以通过定投的方式，每个月投资指数基金。通过被动挂钩指数，你不仅可以实现小额零存整取功能，还可以获得15年中国经济的平均增长收益。

产品建议:某沪深300指数基金(如博时沪深300指数A，代码050002)累计收益283.52%，平均年化收益21。81%(数据来源:田甜基金网)。保守预测未来15年年化收益10%左右(月均收益0.8%左右)，每月投入600元。通过计算，预期本金+收益:600×(1-1.008 180)/(1-1.008)= 239743.69元。

定投的预期资金可以用来支付两个孩子未来的高等教育费用或者孩子上学期间的零花钱。

幸福的

民生银行南通崇川支行财富团队负责人，具有理财师(AFP)、基金、保险从业资格。

“教育基金规划可以选择偏离相对风险、收益较高的权益类产品，用时间换取收益来平滑风险。”重大疾病保障计划

重疾险保障标准应覆盖至少两年的重疾治疗费用和客户年收入。目前重疾治疗费用10万，徐先生:10+1.5×12×2=46(万元)。配偶:10+0.8×12×2=29.2(万元)。客户更注重安全性，希望超过重量，按照至少两倍的标准配置。

产品建议:招商信诺享受健康重大疾病保险计划，20年缴费，保额分别为100万元和60万元。如果客户和配偶都是30岁，可以算出每年的保费:徐贤的26060元，配偶的15108元。两人每年缴纳的保费合计41168元，可以用之前预留的10万风险金覆盖。

在计划生二胎之前，尽量控制家庭的风险点，家庭的保障要完整。你知道，在不同的人生阶段(比如单身、已婚、生子、老年等。)，面对的风险和责任不一样，经济能力不一样，需要的保险也不一样。

了解人生每个阶段的风险点，可以帮助你购买该阶段需要的保险，节省不必要的保费支出，在家庭结构或生活条件发生变化时，有针对性地检查保障体系，调整优化保障方案。

不需要了解非常专业的保险知识，也不需要熟悉很多保险产品。只要知道自己处于什么阶段，主要的风险是什么？而什么样的保险能帮你规避这些风险呢？

接下来，我们来看看家庭的风险点。

风险一:夫妻，一方去世，养家的重担落在另一方身上。家庭责任，如家庭生活费、子女抚养费、老人赡养费、房贷等。，不会因为家人离开而消失，而是落在活人身上。如果生活一方没有收入，养家的压力会更大，可能会面临无力还房贷、孩子辍学、老人无人照顾的情况。

风险二:夫妻双方，如果其中一方受伤或患了重疾，不仅要面临收入中断的风险，还要承担可能的巨额疗养费用。如果你的伴侣或你自己因为受伤或生病不能工作，家庭收入就会减少。对方的收入不仅要养家糊口，还要支付可能很高的治疗和护理费用。从长远来看，受伤或生病的人也可能因为被照顾而产生压力。照顾者会被沉重的负担压垮。

总而言之，组建小家庭后，最大的风险是夫妻双方或一方，因伤病需要治疗，或突发意外/疾病死亡，将导致家庭经济负担加重，包括但不限于大额治疗和护理费用；收入减少或中断；抚养孩子和赡养老人的压力增加了。

如何规避这些风险？

第一，必须有医疗保险。

她管理钱。

“了解人生每个阶段的风险点，可以有针对性地购买该阶段需要的保险，节省不必要的保费支出。”

医保是最基本的保障，一年几百块能补偿一定的医疗费用。但是，它有局限性。自费药和进口设备不能报销，报销额度有上限。可以保障常见的小毛病，但是重疾风险不能转移。所以要有相应的商业保险。

第二，夫妻双方都是重点保护对象。可以通过配置重疾险+定期寿险+百万医疗险+意外险等保险来规避相关风险。

具体来说，重疾险不仅可以提供专项治疗资金，还可以弥补病后的康复费用和收入损失。它的理赔就像土豪的赔付。如果你被诊断出条款中所列的疾病，你就直接给钱。建议重疾险保额一定要足够高。医保是记账的，根据确诊病情报销，几百万的医保自费项目也能报销。两者各有优势，互相购买，治病也不缺钱。

百万医保可以解决“看病贵”的问题，报销高额医疗费用，价格也不贵。选择的核心是续约条件必须好。

寿险是从整个家庭的角度考虑的，涵盖了父母赡养和子女抚养的问题。当不幸发生时，保险公司会一次性赔付家庭一笔保险金，以维持后续生活，尤其是家庭经济支柱需要配备人寿保险。

建议选择定期，保持到60岁或65岁。当家庭的经济支柱不幸倒下时，定期寿险损失的钱可以用于家庭的正常生活，留下爱和责任。

意外险，意外概率不低，意外险保费很便宜，一两百块钱就能买到高额的保险。意外险可以报销意外伤害的医疗费用，还可以在意外身故或伤残的情况下直接赔偿一笔钱。一年买一次就好，没必要买很久。一般基本保额50万元。

其中，家庭保障顺序是:

1.夫妻中，赚钱多的一方优先配置相关保险。

2.另一方配偶，相对于子女和老人，是承担家庭重担的第二人，第二考虑。

3.先考虑夫妻双方的保障，再考虑孩子和老人的保障。

综上所述，了解了保险配置的逻辑后，可以简单计算匹配相关保险所需的保费，然后结合预算进行合理配置。

解决了家庭的风险点之后，下一步就可以把生育二孩提上日程了。对此，夫妻俩最好保持心情平静，顺其自然，不要承受太大的心理压力。

家庭除了做好生二孩的心理准备外，在经济上也要积极应对。近年来，银行定期存款基准利率一直处于较低水平。或许在不久的将来，我们将不得不适应较低的利率水平。所以徐老师要提前做好长期的产品配置规划，注意产品安全。建议200万储蓄部分存入三年期存单，部分购买教育年金保险或安全系数高的养老保险，部分留作应急资金。