谈一下金融支持农业高质量发展的困境及对策,农业信贷担保体系

刁玉鑫

河南省农业信用担保有限公司(以下简称“河南省农业承接公司”或“公司”)深入贯彻落实习近平总书记关于“抓住数字化、网络化、智能化融合发展机遇，以信息化、智能化为杠杆培育新动能”的重要指示精神。根据中央和河南省委、省政府关于构建“轻结构、纵、平”农业创业体系的要求，按照“条块结合、多渠道风险划分、信息化大数据支撑”的思路，河南省农业创业公司改变了传统担保行业在项目调整、担保后管理、风险防控等方面完全依靠人力的做法，坚持以金融科技替代人海战术，以信息技术带动农业信贷担保提质增效，推动担保业务从“劳动密集型”向“数据密集型”转变

一.新的成就

河南农业股份有限公司坚持以“业务和科技双轮驱动”为核心，以项目采集、智能风控、业务管理、风险监测、分析和决策五大应用场景为切入点，加速金融科技的多场景应用。数字化转型成为引领农业信贷担保高质量发展的新引擎。

(1)促进质量改进的增量。

与金融科技的深度融合，促进了省级农业信贷担保规模、质量和效益的同步提升，充分释放了金融科技的动能，为乡村振兴注入了数字动力和金融活力。目前，河南农担公司已与85家银行合作，与116个县政府签订“政银担”合作协议，业务覆盖全省133个农业县区，总担保规模368.51亿元，余额16万和140.3亿元，担保规模超亿元的县93个，直接带动银行信贷资金量超过公司资本金的7.37倍，服务全省农业供给

(2)重组组织结构。

数字化转型对公司的组织结构产生了重大影响。前中后台区分明显的传统保障运营模式，逐渐转向了前中后台一体化的模式。中后台成为赋能平台，建立了稳定、强大、开放的中台组织体系。信息技术部不仅仅是一个技术部门，更是一个商业模式优化和产品创新部门。是设计师引领商业模式和风控能力的数字化转型。在管理数据资产、设计线上业务产品并推动其实施的同时，坚持以数据为驱动力，支撑业务发展与创新的协同发展。信息技术部为独立控股子公司，负责担保项目前的大数据筛选比对、担保项目后的大数据风险监控、大数据和区块链风控模式设计、线上产品开发。

(3)优化人员结构

随着担保业务的线上化运营，所有的产品、模式、流程都实现了标准化和线上植入。基层业务人员重点选拔具有组织协调经验、农业农村情怀、沟通能力强、创新意识先进、农村家庭背景、学生干部、党员等综合素质的应届毕业生，替代具有金融机构信贷经验的银行员工。通过“三培”工作机制，把业务骨干培养成党员，把党员培养成业务骨干，把党员的业务骨干培养成管理者。

(4)提高决策水平。

数据分析和决策中心(BI)使管理层不必层层传递信息。数据可视化显示平台以高度组织化的方式将数据结果呈现在屏幕上。管理者可以随时查询相关数据，获得“一手到底”的第一手数据，实时获得更加直观清晰的数据洞察，帮助领导和相关业务人员快速决策。同时，可以对担保业务流程和风险模式进行实时端到端监控，帮助管理者发现业务流程中的瓶颈、风险防控中的薄弱环节、机构配合中的不足，从而提升全链路、精细化管理水平，提升企业整体效率。

(5)完善风险控制体系。

依托大数据、人工智能、云计算等技术，采取客户画像、信用评估、风险监控等。以此为切入点，并围绕个人信用、企业背景、借贷信息、行为数据等36个维度、279个指标、1000多个数据标签，综合运用机器学习、知识图谱、数字加密、模型算法等技术手段，推进贷前客户分级和预授信模型、贷中反欺诈模型等等。通过“软信息”的交叉验证和“硬数据”的科学判断，实现客户风险的智能识别和全实时自动审批，构建“模型分析、智能风控”的数字化信用担保风险防控体系。实现小批量项目贷前审查和风险审核的秒级响应和7(天)*24(小时)动态监控、风险预警全覆盖，促进风险监控更及时、风险防控更精准。实现了数千个项目的保前调查、保后检查的实时动态全覆盖和风险审核、合规审查时间的秒级响应，大大提高了风险防控的效率和能力。

(6)规范的内部控制管理。

以全方位公司管理为重点，全面推进“全员参与、全流程规范、全链条监管”的内控机制。坚持业务导向、流程导向、岗位导向，梳理出100多项制度、流程、合规要求等。并把它们都放到网上。通过近400条验证规则和强大的控制，系统能够自动控制业务办理和办公审批全流程的关键节点，强化规章制度的刚性约束力，提高精细化、规范化管理水平。项目贷款发放后，业务办理风格评价表将实时推送给担保客户。客户可在公司工作人员网上查询或填写意见，也可通过举报电话和邮件联系公司纪委，提高了业务办理的全链条廉政风险防控预控能力。通过构建嵌入式的诚信风险防控机制，可以将数字技术赋能到规范使用权、科学确权、依法授权、诚信使用的全过程。同时，通过实时监控业务和工作流程的执行情况，及时总结发现的问题，督促相关责任部门落实整改，强化干部职工履职意识和风险防控意识，不断提升业务流程风险管理的主动防控能力，推动形成标准更统一、流程更规范、管理更高效的科学管理局面。

(七)提高管理水平。

覆盖企业总部和14个区域办事处的高清视频会议平台，实现总部和办事处实时互动，在线会议和培训成为常态；不断优化升级OA办公系统，实现公文运行、公务出差、车辆租赁、招投标、请假等审批流程。全线上；随着功能日益完善，人力资源管理云平台可以在线处理绩效考核、劳动关系、员工招聘、薪酬管理、干部选拔、学习培训、人力分析等全流程。党建智慧云平台探索了“互联网+”党员教育新载体，实现了基层党支部和党员在线教育、在线管理、在线考核全覆盖；行政、财务、人事、党建、业务等系统在线协同工作，各类数据资源安全高效运行在云端，实现数据集中采集、存储、管理和使用；在系统数据方面取得了重大突破，推出了数据分析与决策中心(BI)，可为公司各级提供可视化数据服务，具有实时监控、业务进展动态统计、风险防控等功能。通过大数据技术和智能算法的聚合应用，推动保障业务流程、信息流、数据流“三位一体”，实现全维度、穿透式查询和一站式驾驶舱数据分析；通过数据可视化的大屏幕展示平台，为科学决策提供了有力的数据支持，将决策的重点从事后补偿优化为事前预测和事前预测，有效提高了决策的效率和准确性。

(八)提高工作效率。

通过OCR智能识别技术，自动抓取身份证、营业执照主要信息，担保贷款客户一分钟完成项目申报信息录入；通过API接入阿里云和企业搜索平台，秒验证申请贷款的个人和企业真实身份；通过百度地图定位，自动获取申报项目的准确地址，聚焦并快速响应客户需求；通过项目批量录入和审批，将以往单个项目的录入、审批、支付、贷款登记等全流程办理时间控制在3分钟以内；通过业务系统、财务系统、银企直联系统、新农合服务平台的对接，实现客户付款自动计算、一单码自动生成二维码、一键支付；通过电子签名和智能打印，客户合同填写、签署、打印的时间可以缩减到1分钟以内；通过一键直连仲裁系统，实现在线仲裁，高效、便捷、合法、合规(公司互联网仲裁成功入选央视2020年《仲裁在中国》大型纪录片优秀案例)；通过电子文件技术，不仅实现了业务处理全过程自动归档和一键查询，而且大大减少了纸质文件的整理、报送和移交工作量，有效解决了项目文件质量和保管问题。据统计，该公司已在线签署近20万份电子文档，服务超过10万名客户。

第二，开辟新的道路

随着ABCD(人工智能AI、区域链区块链、云计算云和大数据)四大核心技术在金融领域的加速应用，为构建适合农业农村现代化的金融服务模式，河南省农业承接公司按照“数字农业承接、智慧农业承接”的建设理念，加快现代信息技术(大数据、人工智能、移动互联网、云计算、云存储)的全面应用，强化数据驱动、集成创新、合作共赢，探索一条业务数据、数据资产、应用场景、流程自动化的数字化转型之路。

(1)完善顶层设计。

坚持融合数字智能理念，创新管理模式，从降本增效入手，逐步优化工作流程，提高工作效率，提升服务水平，最终提升综合管理水平。针对传统业务模式效率低、运营成本高、客户体验差等管理痛点，公司从顶层设计入手，结合工作实际，选择总体规划、业务解决方案、组织架构、治理体系四个维度，逐步推进企业信息化与数字化的衔接，实现自上而下对公司整体信息技术架构的自主掌控，推动形成以业务需求为导向的科技创新生态。

(2)优化工作机制。

成立信息化建设领导小组，由公司一把手担任组长，第一时间研究部署数字化转型重要工作，统筹业务、风控、规划、信息科技等管控条线，协调解决跨部门问题；团队成员由相关部门业务骨干组成，技术部门与相关业务部门组成敏捷的“积木式”紧密协作团队，打破部门壁垒，培养一支具有较强思维能力、研究能力和创新精神的专业团队，打造一批熟悉信息技术、业务流程和企业管理的T型人才，推动担保业务与金融科技、信息化、管理的深度融合。

(C)用数字赋予云智慧。

按照“人在工作，数在转，云在算”的大数据建设思路，依托华为云，建设了集云计算、存储、安全、备份于一体的云计算中心，实现数据集中采集、存储、管理、使用，不仅可以有效整合多个信息系统，灵活扩展系统资源使用，提高大数据处理能力，还可以大幅降低信息化建设和运维成本，打造公司业务、财务、BI、风控、云数据库等22个系统及相关数据，已经全部运行在云上，服务器总数已经达到59台。

(4)扩大合作共享。

与郑州大学共建大数据算法联合开发中心，开展大数据智能风控模型研究；与网商银行、中原农保合作，探索区域链、同态加密技术的应用，在保证数据隐私安全的前提下实现数据流转，做到“数据可用但不可见”；与上海CA、杭州国家公证处合作，进行电子公证，使文件、签名具有完整的法律效力；与郑州仲裁委合作开展网上仲裁，梳理、交存电子证据，提供网上仲裁全业务流程服务；与北京大成(郑州)律师事务所合作，探索“一案两办三所结合”的网上司法追偿模式，与专业律师合作，免费提供合同咨询等法律援助服务，保障委托人在线；与农业科研院所合作，推广卫星遥感技术的应用；接入专用的PBOC征信2.0、省公共信用平台和省大数据局金融服务平台，实时共享市场监管、公安、社保等36个政府部门的信用数据；与第三方科技公司合作，接入银联、长贷、客户交易等多方数据资源。通过内外数据的整合、清洗和转换，为大数据分析、处理和建模提供技术支持。

(5)构建数字化平台

坚持以数据为核心，以应用为驱动，按照“敏捷前台、赋能中台、灵活后台”的建设理念，运用“大智慧移云”等技术，通过管理协同、技术协同、数据协同，打破系统之间的界限，形成全方位、广覆盖、多入口、可扩展的数字化聚合管理平台；通过业务和数据“双中台”的“纵向贯通、横向融合”，实现数据和业务的双驱动，为业务探索和创新提供一体化服务支持。

(6)构建模块化架构。

通过采集数据、采集产品、管理标签、建立模型、推荐策略，打造全场景、全流程、无缝连接的一体化线上应用“商务中台”。按照“模块化”的设计理念，采用多个小团队、多个模块的敏捷开发模式，大项目逐步变成小项目，大时间点变成小时间点。这些模块具有集成性、可扩展性、可重用性和组合性的特点，能够响应业务模型不断变化的开发需求，形成了快速反馈、快速修正、快速变更和短周期交付的开发机制，大大提高了开发效率和对业务需求的响应速度。

(7)构建数据治理体系。

以“数据中台”为切入点，围绕数据资产化、业务化、价值化，通过完整的数据闭环，让数据“被使用、被活起来”。加强服务主体信息采集、客户行为数据、企业运营数据等所有业务场景的数据采集、数据清洗和数据转换，为大数据分析处理和分析建模提供技术支撑；加大对外部数据的集中管理和共享，通过规范数据标准、建立数据标签制度、提升数据质量、控制数据安全，实现数据的可持续运行和数据资产的增值；推动大数据模型的选择、训练、评估、应用和优化，深挖数据价值，为业务和决策层提供高效服务。

(八)增强自主研发能力。

按照“自主研发定制产品，对外征集成熟产品”的建设理念，坚持“自建团队、自主研发、自有技术、自创产品”的“四自”发展模式，不断提升自主研发能力，实现核心信息技术的自主可控。河南农业公司大数据管理云平台迭代升级速度平均5天，实现了业务需求敏捷交付和问题快速识别；建立有效的开发运营机制，坚持公司领先的开发架构和模式设计，采用自有科技人员掌握核心系统的设计和编码开发，有效防控过度依赖第三方科技公司可能带来的风险。通过持续创新和技术积累，公司已初步具备大数据资源获取、计算能力提升、数据建模、大数据治理等核心技术和行业场景应用开发能力，既能满足敏捷响应和持续迭代升级的要求，又拥有自主知识产权，提升了企业核心竞争力，降低了定制开发成本。公司自主研发建设的大数据管理云平台、担保业务综合管理、党建云等10多个系统成功获得国家版权局颁发的计算机软件著作权登记证书。

第三，新模式的探索

河南农垦公司坚持“对外提升客户满意度，对内提升工作效率”的目标，不断加强技术自主研发和集成创新能力建设，以“12345”为重点，推进“数字农垦、智慧农垦”建设。即搭建一个平台(“智慧农场”云平台)，提升两个能力(数字化创新能力和数字化运营能力)，聚焦三个中心(业务中心、审批中心、数据中心)，实现四个统一(统一门户接入、统一移动应用、统一PC应用、统一大屏展示)，构建五个体系(党建体系、业务体系、风控体系、财务)。

(一)再造业务流程模型

改变传统的处理模式。整个担保业务流程的在线化、批量化、自动化处理，特别是公司完全自主开发建设的综合担保业务管理系统3.0的上线运行，彻底改变了过去担保业务流程的线下数据传输和人工处理模式，实现了从节点分步在线处理到全闭环流程批量化、自动化处理的质变。解决了项目来源无法自主掌握、人工处理效率低、项目信息获取少、业务标准不统一、处理流程不规范、基础信息录入质量不高等问题。将业务人员从日常繁琐的信息录入、项目完成、保后管理中解放出来，大大减轻了业务人员的工作量，提高了业务办理效率和工作质量。通过覆盖全省县村三级金融服务机构、农业农村等政府部门、合作银行等金融机构、申报主体的动态项目征集申报云平台，形成省级农业信用担保项目库，将项目信息自动精准推送至辖区业务人员；通过批量处理功能，可实现一次性交易不超过10000笔的担保项目批量录入、批量登记、批量放款、批量放款；通过批量实名认证，并在导入时对申请客户进行400多条逻辑规则的验证，自动拦截不合格项目，通过验证的项目可批量发起项目申请；通过短流程、模块化的敏捷组合模式，拦截的项目可以随时在任意节点下车，不影响批量发起的其他验证项目的下一流程自动审批；通过附件自动匹配上传功能，批量打包上传的不规则项目附件可一键自动命名，批量一键自动匹配对应项目预设标准的对应附件标题；通过电子文档的功能，实现业务流程中文档和合同的自动抓取、自动生成和智能打印。通过线上电子签名功能，利用人脸识别、银行卡认证、反欺诈等三要素的技术手段，秒级实现申报时与合同文件签署时的同步身份验证。通过聚合收费功能，实现担保业务网上支付信息自动推送、“一单一码一键”网上支付、实时确认；通过电子档案的功能，对担保项目的业务申报、担保前调查、项目审批、担保贷款、担保后检查等全过程进行跟踪。，并实时收集存储过程中的各种附件和支持材料。只需在归档节点点击“归档”按钮，即可将业务流程中收集的项目电子数据自动归档至电子档案管理模块，实现担保业务发展与项目档案的同步归档和关联。担保业务的在线化、自动化、批量化运作，有效拓宽了项目来源，提高了长尾和首次贷款客户的挖掘力度，取消了以往80%以上需要人工操作和干预的环节，大大减轻了基层员工的工作压力，提高了业务办理效率和工作质量，提升了客户体验和满意度。

标准化操作。按照公司“业务系统在线化、业务操作规范化、工作流程可定制化、风险分析智能化”的建设思路，探索形成了以“小额易担”、“行业批量”、“非标业务”、“大额严审”四大规则为主，互联网线上产品为辅的树形业务体系。通过线上担保流程、精准的风控模型、自动的担保后监控、服务内容的模块化，将项目选址、合作银行、最高限额、投保比例、放大倍数、担保期限、项目审核、担保赔付、承保贷款、担保后管理、行业资质等所有标准和规范嵌入整个线上担保业务流程。工作人员在办理业务时，只需根据申请项目的类型选择不同的业务渠道，即可根据系统的智能提示进行标准化工作，有效保证了公司产品法规、技术规范、业务标准、审批流程等的执行。，构建覆盖全流程的标准化、规范化担保业务体系。

在合作中增强话语权。受业务人员数量限制，公司前期担保业务的项目来源和项目催收以银行推荐为主，公司自主拓展客户为辅；项目调整、担保后管理、贷后检查、风险缓释主要由委托银行进行，公司配合完成相关工作。因为对服务客户不了解，对项目情况介入很少，所以只能依靠合作银行进行项目调整、后期担保、代偿追偿。合作银行只能依靠极少数基层网点分布广、业务人员多的银行。可供选择的合作银行有限，合作渠道单一，公司存在感差，话语权弱。随着信息采集平台、智能风控、大数据风险监控、智能催收等金融科技的加速应用，公司对合作银行健全的基层网络和银行工作人员的依赖逐渐降低。基于互联网信息技术和大数据风控能力的线上担保产品的落地，增加了与省内国有商业银行、地方银行、股份制银行、互联网银行的合作空;新农人主体项目库、项目集合地自动定位导航等功能的日益完善，将使公司从银行主导的经营理念逐步转向项目自主收购、自主风控、自主担保、自主集合，从业务合作的追随者转向业务规范和标准的引领者、制定者和引领者。

转移业务人员的工作重心。公司业务全线运行提速，金融科技全面应用，基层业务经理工作重心由单纯依靠银行转向利用县级金融服务中心副主任的身份，协调三级金融服务机构做好信息收集、数据采集、项目担保、赔付等工作；转而做好业务宣传，提高业务创新能力，设计更多符合农业行业实际的产业链和供应链产品；提高数字思维能力，要知道数据对业务的重要性，知道数据的标准，按照标准输入数据，保证数据结果的正确输出；为了提高数字化能力，我们应该加强对数据管理和数据分析工具的掌握，不断提高产品创新、场景设计、数据探索和价值挖掘的能力。与此同时，公司对业务人员的考核也从单纯的考核业务规模转向了对信息采集量、业务规模、产品创新、利用三级服务机构开展工作水平的考核。

(2)重塑业务风险控制模式。

重构风险控制体系。传统担保行业对项目风险的把握主要依靠业务人员的尽职调查和风控人员的风险审核，需要对项目的合规性和风险程度逐一把控。成败主要取决于业务和风控人员的经验判断、人工验证和少量交叉验证。但客户分散、项目数量多、单个项目规模小的特点，导致公司在项目调整、担保后管理、风险化解等环节的风险控制。只能采取银行风控的方式，或者银行风控和公司风控相结合的方式，而无法通过彻底的调整和保险来实现风险识别、风险排查和风险化解。公司自主研发的大数据管理云平台上线运营后，通过拓宽数据来源、规范数据处理、应用风控模型、建立风控引擎等方式，逐步实现了由事后风控向事前风控的转变，由合规审查向强化实质性风控评估转变，由经验式风控向大数据模型风控转变。通过构建覆盖全产品、全渠道、全流程的新型风控引擎，实现了包括贷前反欺诈、贷中实时动态预警、贷后有效触达在内的全流程风控闭环运行，逐步构建了从机构合作、制度建设、行业研究到风险识别、风险监测、风险化解的多层次网格化风险防控体系，全面提升了农业信贷担保的风险识别、定价和控制能力。

优化风险控制流程。公司以往线下会议评审的风险评估优化为线上评审，实现线上评审会议、线上向评审成员分配评审任务、线上收集汇总生成评审意见。线上审核取代了传统的线下审核，减少了纸质材料，取消了风控专家空的审核时间和时限，提高了审核效率。通过建立网上农业专家智库和农村熟人网络，依托县农经站、乡镇农业服务中心、村“两委”和行业专家及时跟踪了解项目情况，解决了公司与其服务客户之间的信息不对称问题，为风险评估提供了有力支持。

风险监测全覆盖。通过贷前、贷中、贷后风险模型的全面应用，将项目保前调查和保后检查由过去要求按比例抽查，优化为现在的项目全覆盖;将贷后检查和预警跟踪等保后管理由定期定量现场保后全面转向7（天）*24小时动态监控风控预警全覆盖;利用大数据、人工智能及量化模型，及时跟踪监测客户风险变化情况，实时监控借款主体的还款意愿和还款能力;通过逾期风险等级、用户行为评分、多头共债风险、社会负面信息、异常状态识别等，提前预判项目风险，早识别、早评估、早处置，以时间换空间。对监测到的风险项目，通过系统自动向辖区业务和风控人员点对点推送预警短信，使业务人员能够更有针对性地对风险项目进行保后管理，推动风险管控从“事后分析”向“事前甄别、事中干预”全面转变。