三孩家庭如何备足教育金

文西

儿童节前，全面三孩政策将出炉。从单独二孩到全面二孩，再到全面三孩，时刻牵动着80后一代的神经。

李悟是积极响应生育政策的80后。2013年，她第一个孩子出生，2016年，她第二个孩子出生。2021年，三孩政策来了。和爱人商量后，她开始了三胎怀孕计划。

李悟是一家事业单位的职员，年薪不到10万元。虽然工资不高，但家里没有太大的经济压力，因为爱人是某企业的联合创始人，年薪50万。如果她业绩好，还有额外的5-20万元不等的分红收入。目前在广州有两套家庭住房，一套自住，一套出租，另一套贷款50万。家庭开支方面，一年需要20到30万。

如果培养一个孩子需要几十万甚至上百万，那就是三个孩子的三倍。面对如此庞大的支出，三孩家庭该如何未雨绸缪？在成长的道路上，他们如何规避自己的风险？

中共中央政治局5月31日会议:进一步优化生育政策，落实一对夫妇可生育三个孩子政策及配套措施，改善我国人口结构，实施积极应对人口老龄化国家战略。

政策一出，网友们纷纷表示“命”无爱！毕竟有些家庭还没有实现二胎自由，三孩政策来了。在网上，有人编造各种笑话来调侃生三胎有多难:“上面四个老人，下面三个孩子。中间那对夫妇，每天996到65岁，活着的话会带9个孙子。”

虽然国家政策意在应对人口老龄化，改善人口结构，但初衷是好的。但也有不少人表示拒绝，“不敢生”“生不起”也成为舆论的主要指向。生孩子是家务事。现在的年轻人催婚都难，更别说生孩子了。

中国青少年研究中心家庭教育研究所的一项调查数据显示，28.1%的家长认为抚养孩子可以“不计成本”。这意味着，通过按几个确认键，宝宝爸爸和妈妈们可以支付比单身人士一年的大笔费用总和还要多的费用。什么“大语文、奥数课、材料竞赛课”...

全国妇联发布的《中国和谐家庭建设问卷调查报告》中的数据显示，城市家庭年均用于子女教育的支出占家庭总支出的76.1%，占家庭总支出的35.1%，占家庭总收入的30%，而且这一支出还在逐年上升。

面对教育路上的各种账单，家长需要开始搜索各种教育基金储备计划，尽量控制未来的财富风险。一个优秀的教育补助金计划应该是什么样的？

先定好教育目标，才知道要准备多少钱教育。

教育储备计划不同于一般的财务计划。必须是有明确目标的计划，至少要保证孩子上大学的时候能用上。比如以后你希望你的孩子在F 10上什么样的大学，在国内重点R镀金留学？两者的不同也决定了教育经费的多少不同。

明确需求后，我们就可以计算出相应的准备量，接下来就是确定计划开始时间了。教育的储备不是一个小数目。对于普通家庭来说，除了基本本金，还需要复利的长期效果。因此，在设定开始时间时，原则上是越早越好。

第二，选择合适的教育储备工具，这样资金才会安全。

教育储备计划对资金安全性要求较高，但一般风险与收益成正比，所以最好选择长期稳定收益率的投资渠道。

此外，专款专用非常重要。教育储备是刚需。家长需要设立专属账户，保证孩子在某个教育阶段能够顺利使用自己的教育资金，在这个过程中不会被随意挪用。

第三，防范与“人”相关的其他风险。

教育储备计划从三到五年到几十年不等。在此期间，除了保障教育储备的本金安全，作为经济支柱的家长的人身保障同样重要。

一次意外或者一场大病，别说教育基金储备，就连基本生活都会受到影响。所以，一份完整的教育基金储备计划，必须配有充分的个人风险保障，这甚至比教育基金本身更重要。

至于如何科学储备教育金，如果没有高超的理财经验和严格的理财自律，在父母和子女基本保障齐全的基础上，用保险产品作为储备教育金的方式是非常有必要的。为什么要买教育保险？

教育保险是年金保险的一种，主要是保障孩子在非义务教育阶段的教育费用。根据保险期限、保险责任等方面，分为很多不同的类型，但重点是让孩子在高中、大学阶段能有一笔钱支持教育。

现在人均受教育水平越来越高，每个家庭对孩子教育的投入也越来越高。在孩子的成长过程中，可能会出现家庭经济波动或父母意外，无力承担教育费用，导致孩子无法按照原定计划接受教育，从而难以在这个竞争激烈的社会立足。所以给孩子安排一份教育保险是非常必要的。购买教育基金保险的注意事项

第一，基本保障要做好。教育保险是一种资产管理型保险，预留部分当期余额，为未来教育支出需求提供稳定的资金。教育保险当然重要，但在我们配置教育保险之前，要做好保障保险的配置，为孩子和每个家庭成员提供医疗保险、意外险、重疾险等基本保险。如果还没有给孩子配置基本保障，也可以通过购买一份教育综合保险，给孩子一份全面的保障。

第二，最好附加投保人的免责条款。买教育基金保险，是为了保证无论发生什么，都会有一笔钱，保证孩子能接受良好的教育。因此，如果购买教育基金保险，应优先考虑对被保险人有免责条款的保险产品。这样，万一作为投保人的父母遭遇意外或罹患重疾，从而无法继续缴纳保险费，保险公司将免除后期未缴保费，而孩子的保障仍然有效。哪些家庭适合用年金保险规划教育基金？

第一，刚开始职业生涯的年轻父母。他们需要强制性地储备教育基金，为孩子规划更好的未来。

第二，421或422中产阶级家庭。明确资金缺口，以专项资金解决教育经费储备。

第三，以留学为目标的家庭。满足孩子的精英教育，穿越利率锁定的经济周期考验。

2011年，二孩政策放开；2013年，二孩政策放开；2016年，二孩政策放开；2021年5月31日，三孩政策诞生。

其实不管是一个孩子，两个孩子，还是三个孩子，孩子都是父母的最爱。孩子的出生不仅给家庭带来欢乐，也意味着责任和奉献。很多人感叹，自从做了父母，就背负着沉重的负担，尤其是害怕意外、生病、失业、破产，最后拖累孩子。

负责任的父母会提前为自己和孩子购买保险，防范各种未知风险，帮助家庭度过每一个难关。三孩家庭有哪些风险？

网上有个段子说，两个独生子女结婚，要照顾四个老人和三个孩子，需要996。生产队的驴不是同一个用法。自嘲的同时，也说明了80后、90后这一代独生子女的负担有多重！一旦发生意外或得了重病，谁来支付医药费？谁来抚养孩子？谁来赡养老人？

有4个高龄，3个低龄，还有各种生活费...可以说他们的抗风险能力很弱。所以，作为一个作为家庭分支的中年人，一定要配置好自己的保险。

那么，这类家庭面临的主要风险是什么？需要什么保险？

第一种风险是意外风险，需要意外险。

一场事故凶如猛虎。与年龄、性别、不可预测性、不可控性无关。俗话说，我们永远不知道明天和事故哪个先来。有人认为事故是小概率事件，但一旦发生，会对遭受事故的人和家庭造成百分之百的伤害。

虽然意外是无法预测的，但是提前买意外险可以避免意外发生时担心钱的问题。

第二个风险是重疾风险，需要配置重疾险+百万医疗险。

都说疾病是家庭贫困的收割机，这话一点没错。“病”这个词只有经历过的人才知道。即使对于有房有车的中产阶级来说，一场轻微的疾病也会让家庭经济捉襟见肘。面对大病，有几个家庭能坦然面对？生病后，一家人靠什么生活？

一旦生病，就得花三种钱。

第一，医疗费用。医药费必须要交，不然连手术都做不了。

第二，康复费用。大病治好后，会有几年的恢复期。这期间营养和护理的费用是个无底洞。

第三是收入的损失。患了大病后，患者无法正常工作，家属照顾患者也可能影响工作。这期间家庭收入大幅缩水，但支出增加，经济压力非常大。

医疗保险+重疾保险是黄金搭档，可以减轻重疾带来的经济压力。医保用于报销医疗费用，重疾险作为收入补偿，不会在经济上拖累全家。

第三种风险——死亡风险，需要配置寿险。

对于人类来说，死亡是肯定的，但何时会发生却是未知的。其实人寿保险是一种责任。为什么这么说？那是因为如果有人不幸去世，离开了，但责任还在，家庭财务会受到巨大的打击。

更糟糕的是，人走了，可能来不及整理身后的事情，不仅达不到继承财富的目的，甚至可能引发遗产纠纷。

如果你想保持爱情不负债，请提前规划好你的寿险。这不仅是对自己的保障，也是对家人的责任。孩子需要什么样的保险？

抚养一个孩子不容易，更别说三个了...

全国养娃成本最高的前10个城市都超过了百万，北上广深四大城市都在两百万以上。这还不算买学区房的几百万元“存款”。

况且，养宝宝的路上有两个绊脚石，一个是意外，一个是大病。

两组数据显示，根据《中国青少年儿童伤害状况回顾报告》统计，每10名儿童中，就有4.5人死于意外伤害。

再看另一组数据。全球每年有超过30万儿童被诊断为癌症，其中中国有近3万儿童。幸运的是，儿童肿瘤的总体存活率相对较高。在欧美发达国家，儿童整体存活率已经超过80%，我国存活率在60%左右。以儿童最常见的癌症白血病为例。治疗过程漫长而艰巨，费用高昂，需要大量资金。

所以很多家长考虑给孩子买商业保险。那么，孩子需要什么样的保险呢？

第一，意外保险

孩子活泼好动，但危险意识不强。即使有家人陪伴，也会磕磕绊绊。建议给孩子投保一年期意外险。

孩子的意外大部分都是小磕碰，远没有到死亡的地步。而且根据国家规定，10岁以下儿童死亡最高赔偿20万，不需要追求过高的保额。相对来说，医疗事故责任更重要。

二、重疾险

是孩子家庭的“掌中之宝”。如果不幸患病，父母一定全力以赴治疗。

对于重疾险来说，如果关键时刻保额不够，这个重疾险的意义就不大了，所以保额一定要够。如果预算有限，可以选择保障20年或者30年，直到孩子成年的重疾产品。选择产品时，注意儿童重疾高发是否在保障范围内。

第三，年金保险

孩子的成长需要稳定的现金流。光赚再多的钱还不够，还要把这些资产变成未来长期稳定的收入。

年金保险的安全性高，领取年金的金额和方式都写在合同里。从签保单的那一刻起，就清楚这个保单在什么时间点值多少钱，每年能领多少钱。