未雨绸缪合理转嫁风险

张进

前提条件:在退休规划实施过程中，大多数人面临的最大风险是收入中断和计划外财务损失。构建完善的退休计划，需要通过及时合理的职场规划和保险配置来“未雨绸缪”。

除了巩固资金储备，完善的退休计划对于风险的预见和转移也是必不可少的。

在退休规划实施过程中，大多数人面临的最大风险是收入中断。尤其是高收入群体，一旦失业，很难在短时间内找到同样高收入的工作。所以要建立自己的核心竞争力，尽量避免收入中断。另一方面，计划外的大额支出也会对正常投资产生影响。这些潜在的人身安全风险和财产损失风险，一般都可以通过合理的保险保障规划来化解。

“软硬兼施”降低收入中断风险

经济学讲究“物以稀为贵”，这个道理在职场竞争中同样适用。要让自己的职业生涯更稳定，就要有意识地打造自己的“稀缺性”，也就是职场中的“核心竞争力”。

具体来说，职场“核心竞争力”的积累，一般可以从“硬技能”和“软实力”入手。其中，硬技能是指符合职位描述范围的外在的、可量化的、实践性的、技术性的能力，如使用办公软件、项目策划与管理、外语能力、编程与视频制作等。根据自己的岗位和行业，不断巩固自己的硬技能，磨砺自己的专业技能，甚至成为这个领域的专家，这将证明自己在这个领域的不可替代性更高，更“贵”。

相对于“硬技能”，职场中的“软实力”是一种难以量化的主观技能，可以分为四个部分。一是沟通能力，如表达、主动倾听、提问和说服；二是关系力，如社会洞察力、建立和维护良好的人际关系、服务意识和团队合作能力；第三是信息力，如获取信息、分析整理信息、决策和解决问题的能力；第四，咨询能力，如流畅思维能力、归纳能力、演绎能力、咨询能力等。相对于“硬技能”，职场中的“软实力”更加全能，也是HR招聘的重点，是升职加薪的重要加分项。对于大多数“职场人”来说，如果能通过职业培训、业余学习、自我激励、经验积累等方式，有意识地积累与年龄相匹配的“硬技能”和“软实力”，就能从容应对职场环境的波动和变化，同时也大大降低了收入中断的风险。

科学转移人身安全风险。

客观来说，随着社会竞争压力的不断加大，每个现代人肩上的担子和责任都在逐渐加重。对于普通人来说，当家庭重要成员收入变化不大时，家庭财务和未来退休规划会瞬间陷入“两难”境地，会出现意外、健康等重大人身安全风险导致的计划外大额支出。要想有效降低这些风险对家庭财务和退休计划的毁灭性影响，除了提高自己的职场竞争力和健康水平，还需要通过科学的商业保险规划来转嫁相应的风险。

在利用商业保险解决人身安全风险的选择上，“综合意外险+百万医疗险+消费重疾险”的保障组合是适合大多数人的基本配方。

具体来说，事故发生的概率高于重大疾病、失业等风险。“高保障低保费”的综合意外险也是现实生活中推荐优先配置的重要险种之一。一般情况下，被保险人每年只需花费300元左右，就可以为其构建100万元意外伤害加5万元意外医疗的综合保障。除了意外风险，个人或重要家庭成员突发重疾可能导致的“因病返贫”，是很多“职场人”普遍面临的另一个潜在焦虑，提高健康保障也是“宜早不宜迟”。至于健康险的配置，“消费重疾险+百万医疗险”的保险组合，可以在住院报销、定额赔付等方面优势互补，从住院、康复护理、误工费等方面提供资金支持，帮助个人和家庭以可控的预算转嫁重大健康风险。

在科学转移人身安全风险的基础上，进一步有效化解常见的财产损失风险，也是规划“完美退休”的重要一环。从适用性来看，商业车险和家财险的合理配置可以满足大多数人的财险保障需求。

以国内保险费率最高的商业车险为例。很多车主朋友在开车时最怕遇到严重的人身伤害和车损事故，而车险是解决交通事故造成的人身和财产损失的最佳工具。考虑到目前大型车祸频发，人均死亡赔款往往百万元的现状，拥有私家车的个人和家庭在车险投保过程中需要特别注意保障第三者责任险，有效转移被保险人或其许可的合格驾驶人在使用投保车辆过程中发生事故，造成第三者人身或财产直接损失时所要承担的赔款。如果车辆经常在一线城市行驶或经过事故多发区，一般建议将第三者责任险的保额定在100万元以上。

相对于车险在车主中的高度普及，家财险在中国的重要性还处于“初级阶段”，很多一线城市的“千元豪宅”大多处于“裸奔”状态。但实际上，代表大多数家庭最大资产的房产，其实隐含着很多财产损失的风险。例如，最近武汉、苏州等地区遭受龙卷风袭击，对受灾地区的农作物、电力设施和通讯设施造成了极大的破坏。许多房屋和住宅也受到不同程度的损坏，许多家庭遭受了严重的财产损失。除了“天灾”之外，一旦自己家里发生短路起火或者漏水，也可能给自己和楼上楼下的邻居带来很多麻烦，需要维修赔偿的金额通常也不低。这时，一份有针对性的财产保险可以有效地转嫁相应的损失。

从财产保险的具体保障范围来看，火灾、暴雨、地震等自然风险造成的财产损失。对房屋及室内财产一般可以申请相应保额的赔偿。此外，大多数财产保险公司还可以附加许多有针对性的特殊财产保障或附加保障，如水管破裂、家电安全、财产盗窃和第三者责任等。只要你有规避自身相应风险的意识，无论是自住还是租房，无论是想保障单一风险还是家庭财富更全面的安全，都可以根据自己的需求灵活配置。