怎样应对健康险“停售潮”

张进

前提:新规下，包括百万医疗险在内的大量短期健康险正式停售。保险消费者如果想进一步增加续保的安全感，也可以酌情考虑带有保障续保条款的长期健康险。

作为保险圈的“网络名人”，“一顿饭换百万保障”的百万医疗险，自2016年诞生以来，一直被视为国内保险业最贴心的“国民保障”之一。前几年各保险机构争相推出“爆款”，圈“粉”无数。

然而，在《关于规范短期健康险业务有关问题的通知》(以下简称《通知》)划下监管“红线”后，包括百万医疗险在内的多款短期健康险于5月1日前正式停售。业内专家建议，考虑到医疗费用上涨的长期趋势，保险消费者若想进一步获得一份更稳定持续的高价值保险，可酌情转投带有保障续保条款的长期健康险。

短期健康险迎来产品停售潮

2016年以来，以一年期百万元医疗险为代表的短期医疗险销售相当火爆，规模持续攀升，但随之而来的销售误导也层出不穷。比如保险公司在续保上的文字游戏，被视为重灾区之一，很多只有一年保额的短期医疗险，被一些保险公司和保险代理人变成了终身保障的长期保险产品。

对此，银监会相关负责人多次指出，部分保险公司销售行为不规范，将短期健康险作为长期健康险销售。一旦赔付率超出预期，他们就停止销售产品，严重侵害了消费者的利益。

为避免保险消费者权益受损，银监会今年初发布了《关于规范短期健康保险有关问题的通知》，明确短期健康保险是指保险期限在一年及以下、无保障续保条款的健康保险。《通知》要求，保险公司在短期健康保险产品和宣传资料中，不得使用“自动续保”、“承诺续保”、“终身限保”等容易与长期健康保险混淆的词语。续保条款必须表述为“无续保条款”，表述必须包括“本产品保险期限为一年(或不超过一年)。保险期限届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，经保险人同意，缴纳保险费，取得新的保险合同”。

同时，监管明确，不符合《通知》相关规范要求的短期健康保险产品，必须在5月1日前停止销售。保险公司决定停售的，应当及时披露产品停售的具体原因、具体时间和后续服务措施。

规划合理的“替代方案”

统计显示，截至目前，已有100多家保险公司停售近1800款短期健康险，不少保险消费者也收到了相关停售通知。

从大部分停产产品的操作流程来看，已购买产品的消费者不会从停产之日起立即失去保障。几乎所有保险公司都会在当前保险期间继续提供保障服务，同时提供以下两种待遇方案:

首先是提供再保险服务:

保险公司会提供其他合规产品供客户选择是否直接续保。如果客户选择接受相关产品，一般可以直接无缝续保，无需健康告知和等待期。

总的来说，这个方案对保险消费者更友好。如果被保险人自身健康状况不是很好，可能很难投保其他公司的百万医疗险。建议可以优先考虑转保方案。如果身体健康，也可以考虑对比一下其他公司销售的同类型产品，再做判断。同时，你也要注意原合同的保障期与新投保产品的等待期的衔接。

二是给出转保建议:

也有一些保险公司无法让客户无缝切换到其他有类似保障的产品上销售，但至少会给出转保的建议。保险公司一般会告诉客户可以购买哪些替代的保健产品，但购买这些产品一般需要重新计算等待期，并重新通知他们。

遇到这种情况，建议被保险人尽快规划一个备选方案，对比再保险建议，按需投保其他保险公司销售的相关百万医疗险产品，尽量在原合同保障到期前购买，避免或减少新投保产品等待期可能出现的“保障空白期”。但如果身体不好，可能会陷入买不到新品的窘境，或者面临需要增加费用和除外责任来投保的情况。

整体来看，监管部门此次对短期健康险的“敲打”，意在厘清短期健康险与长期健康险的界限，进而维护保险消费者的切身利益。考虑到医疗费用上涨的长期趋势，保险消费者如果想进一步获得一份更稳定持续的高水平保险，也可以酌情考虑带有保障续保条款的长期医疗保险。

长期健康保险增加了安全感。

长期健康险与短期健康险相比，保障期更长，续保期更长。目前，市场上已经出现了一批保额高、保障续保期限从6年到20年不等的长期健康险产品。

相比一年期的百万医疗险产品，这类长期健康险承诺的保障续保期限是明确写入保险合同的。也就是说，如果投保人成功投保了一款20年期的长期健康险产品，那么在产品保障生效后的至少20年内，无论投保人是否出险或停售，都不用担心被保险公司拒赔或失保，因此续保更有保障。

需要指出的是，高保额长期健康险的年保费并不是完全固定的，保险公司有权根据合同调整相关产品的费率。具体来说，不同的产品触发费率调整的条件不同。比如微医保长期医疗险(6年)的年保费是一样的，好医保长期医疗险(6年)的年保费是按照投保时的费率表缴纳的，而好医保长期医疗险(20年)和平安E人寿长期医疗险(20年)是允许在满足“产品赔付率超过85%”等约定条件时进行调整的。

还需要注意的是，目前一年期百万医疗险的等待期通常为30天，而长期百万医疗险产品的等待期多为90天。因此，也建议希望转入长期医疗保险以进一步增加续保安全感的投保人，在90天的新产品等待期后退保老产品，避免“空保障期内的健康风险”。另外，无论购买什么类型的百万元医疗险，投保人都必须如实告知健康情况，否则很可能在事故发生后被拒赔，反而得不偿失。

据业内人士透露，除了目前已经上市的一批百万长期医疗险外，一些类似的新产品正在积极备案中。未来，理赔服务(如直赔服务)、医疗增值服务等服务竞争可能成为长期医疗保险的竞争焦点，保险消费者在百万长期医疗保险的险种上可能有更丰富、更灵活的选择。

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