手机银行数字化转型创新方案(中小银行数字化转型)

清晨的阳光

在数字化转型的大浪潮中，中国银行正牢牢把握风向，借助科技力量提升移动银行服务能力。

“无界智慧乐在其中”！

7月15日，中国银行向外界发布了全新的客户端7.0版本，为客户描绘了一幅全新的手机银行图景。在这个新的全景图中，中国银行手机银行强化了开放性、场景化、智能化、资产配置等诸多概念。

近年来，中国银行围绕“新时代建设国际一流现代银行集团”的愿景，加大金融科技布局，以手机银行、交易银行、智能柜台为载体，加快全行数字化转型。

手机银行在商业银行数字化转型中起到什么作用？

中国银行个人数字金融部数字平台中心副总经理闫大伟表示，在数字化转型中，手机银行作为银行与客户之间的“连接器”，扮演了两个角色，即客户需求的传递者和数字化转型成果的落地平台，对银行的数字化转型起到了非常重要的助力作用。

近年来，中国银行手机银行客户规模快速增长。截至2020年末，中行手机银行客户数量已突破2亿用户，同比增长16%。

如中国银行手机银行7.0发布会所示，中国银行手机银行APP7.0正在向“四个补充”迈出新的步伐:一是全方位生态，打造“无边界”银行；二是全民思考，提供“有温度”的陪伴；三是全程响应，打造“智能”体验；第四，到达全景，建立“多元化”连接。不断延伸服务触角，优化客户体验，提供无边界、有温度、智能化、多元化的贴心服务，为共建美好生活贡献力量。深入四大场景，延伸服务触角。

场景是由于角色之间的关系而在特定时间空发生的动作的具体画面。在同一个场景下，有着大量相同定位和需求的人。

聚焦场景金融是指将金融需求与各种场景相融合，实现场景化和信息流动态化，提高现金流的可视性和可控性，将金融服务融入银行客户的衣食住行等日常行为中，从而更快捷、更方便地传播给消费者，满足客户在特定场景下的金融需求。

近年来，商业银行在场景化领域积极创新，有针对性地尝试延伸场景，将零售业务融入特定场景和合作渠道，打造更贴近客户的金融场景服务。

根据中国银行近日发布的《金融场景下生态建设行业发展白皮书》，中国银行聚焦跨境、教育、银发、体育四大特色场景，深入布局场景生态服务。

根据中国银行7.0版本发布信息，跨境场景服务依托中国银行跨境金融优势，优化40余项核心跨境金融产品，构建留学、旅游非金融服务体系；教育场景打造智慧校园服务，支持“家、师、生、校、教”全客户服务；银发场景为老年人提供涵盖医、食、住、行、娱、爱、学的全方位服务；京体育场利用“双奥”银行的品牌优势，凭借自身的资金和技术实力，打造“冰雪+户外”特色服务品牌。

中国的银行场景建设离不开平台经济的快速发展。目前全球有十几家大的互联网公司都是用平台模式，全球前100的公司中，有60家公司的主要营收模式也来自平台模式。德勤预测，2030年中国平台经济规模将超过100万亿元。

因此，具有一定规模的商业银行都在推进开放式银行平台的建设。中国银行在场景选择上表现出一定的独特性。中国银行个人数字金融部数字平台中心副总经理闫大伟表示，中行在选择战略场景时有自己的方法论。通过对政策导向、市场需求和自身禀赋的分析，中行最终选择聚焦教育、银发、跨界、体育四个场景，进行了一些纵向的市场深化和横向的生态整合。

佟大为认为:“就目前的场景建设来看，很多领域的生态已经形成，一些机构已经做大做强，进入场景比较困难。而教育、养老等场景符合国家战略和政策导向，社会需求旺盛，行业相对分散。目前市场空还是比较充足的。另一方面，中国银行作为曾经服务于2008年北京奥运会、即将服务于2022年北京冬奥会的“双奥运银行”，以及中国全球化、一体化程度最高的银行，在体育和跨界建设方面具有比较优势。”

以跨境场景为例，从留学咨询到海外开户、留学汇款、签证办理等服务相对分散，缺乏系统整合。中国银行长期以来是跨境金融服务的市场领导者，具有整合场景资源的专业产品和服务优势。

在中行相关业务人士看来，“中行的差异化场景建设策略，对中行的客户服务起到了很好的作用，对中行本身的获客、活客起到了很好的作用。”

显然，中行手机银行在场景和平台开发过程中，通过对政策和市场形势的判断，选择了跨境、教育、银发、体育等四个有市场空的战略场景，抓住了差异化竞争的机会。

此外，中国银行的情景建设策略与宏观政策密切相关，尤其是银发情景。2020年11月3日，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标的建议》提出，实施积极应对人口老龄化国家战略。养老的具体方面包括:积极开发老年人力资源，发展银发经济。有分析指出，“十四五”期间，中国老年人口将超过3亿，将从轻度老龄化走向中度老龄化。

“这是中行布局银发场景的重要原因。”上述中行人士表示，中国银行在场景的选择上主要遵循以下逻辑：第一，提供具有市场竞争力的产品;第二，客群是否具有足够的市场;第三，经营客群是否具有增长性;第四，产品关联的非金融交易是否已经形成寡头垄断。

理财有风险，投资须谨慎“这是中行银发景象的重要原因。”上述中行人士表示，中行在选择场景时主要遵循以下逻辑:一是提供具有市场竞争力的产品；第二，客户群是否有足够的市场；第三，客户群是否在增长；第四，与产品相关的非金融交易是否形成了寡头垄断。理财有风险，投资需谨慎。

加强资产配置，打造智能财富管理平台。

场景之外，中国银行正在以手机银行为服务平台，强化资产配置服务能力。

随着中国经济的发展，居民的理财意识和意愿日益增强，中国已经进入全民理财时代。中国国家统计局数据显示，2020年全国居民人均收入32189元，比2019年名义增长4.7%，扣除价格因素实际增长2.1%；其中，城镇居民人均可支配收入43834元，农村居民人均可支配收入17131元，全国人均收入中位数27540元。

随着国家资产配置能力的提高，银行客户对专属资产配置服务的需求也同步增加，这也对商业银行开展专属资产配置的能力提出了新的要求。

事实上，在资产配置改善方面，一些商业银行会更加强调自身的技术突破。中行手机银行的不同之处主要体现在:在开发专属资产配置服务的过程中，提出了智能化、开放性的理念。另外，在市场上，以用户为导向，广泛获取全市场优质产品，根据用户不同需求进行智能匹配。

智能化的思路主要体现在，在专属资产配置方面，中行推出了“中银慧投2.0”智能资产配置服务，旨在进一步提升资产配置服务水平和客户投资体验。据了解，“中银汇投”定位所有客户，通过提供用户画像，提供匹配客户的投资服务。

在开放的理念上，中行的资产配置平台已经开放了产品。其以“零成本、全覆盖”的服务模式，全天候监控全球金融市场，精选全市场优秀金融产品，以客户为导向推荐内外部相关产品。此外，中行的投资产品不仅包括中行体系内的产品，还包括中行以外的其他金融机构的产品。

当中行产品与其他金融机构产品竞争时，中行将如何平衡？佟大为表示，中国银行以“为客户创造价值”为核心目标，致力于发挥自身优势为客户创造财富。第一，专业化的优势。中国银行拥有强大的财富管理专业团队；二、平台优势:中国银行精选全市场有竞争力的优质产品，通过手机银行7.0平台为客户提供一站式服务；第三，技术优势，利用大数据和人工智能技术为客户提供个性化的资产配置服务。

数据显示，自推出以来，“中银惠投”累计销售额达300亿元，股票规模突破100亿元，15个组合累计平均收益率达41.68%，高于业绩比较基准27.40个百分点。

尽管取得了显著进展，但商业银行的资产配置发展并非没有压力。

在监管部门的指导和大力帮助下，银行理财业务受到广泛关注，新的银行理财产品层出不穷。许多银行都推出了在线资产配置服务。此外，一些非银机构也在开展相关业务，尤其是客户粘度较好的社交app推出的产品更是层出不穷。

一位银行人士指出，与第三方相比，商业银行作为传统金融机构，在资产配置上仍有以下三大优势。首先，银行有金融牌照，可以依法提供更广泛的金融服务，这是第三方机构所不具备的。由于没有牌照，一些第三方机构只能经营部分基金产品，不能提供金融服务。

其次，银行在客户数据上有很大优势。银行积累的客户数据和第三方机构不同。虽然第三方机构获取的客户数据在数量上更加丰富，但是银行的客户数据无论是数据质量还是价值都更胜一筹。基于这些数据和信息，银行可以更好地提供智能化、个性化的资产配置服务。更重要的是，我行在客户信息和数据安全保护方面的制度和措施更加完善。

再次，银行有性能优势，可以搭建手机银行等开放平台，在全市场选择更丰富更优质的产品提供给客户。“银行在财富管理方面最大的优势是专业优势和专业人才优势。”加快数字化转型，推进全面无卡服务。

“十四五”规划强调数字化发展，提出建设数字中国，特别指出金融发展要顺应数字化、智能化发展趋势。

中国人民银行2019年发布《金融科技发展规划(2019-2021年)》，也提出到2021年建立健全中国金融科技发展的“四柱八柱”，进一步提升金融业科技应用能力，实现FinTech与科技的深度融合和协同发展，明显提升人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，使中国金融科技发展位居第二。

手机银行作为银行展示金融科技成果，实现数字化、智能化服务的落地平台，在银行业数字化转型进程中扮演着重要角色。

手机银行作为银行展示金融科技成果、实现数字化、智能化服务的落地平台，在银行业数字化转型过程中发挥着重要作用。

一方面，数字化转型后，银行与客户的沟通变得更加活跃，从最初的低频、低效、单向的沟通，转变为高频、高效、双向的互动。在双向沟通的过程中，银行以用户为导向，通过手机银行的平台与客户进行双向互动，接收客户的反馈，并以此为基础进行自我优化。另一方面，银行的产品、销售、客服等能力都会体现在手机银行上，手机银行是银行自身数字化进步的对外展示平台。

事实上，随着近年来的快速发展，中国银行在场景、数据、技术等方面不断提升应用水平，持续打造优质优惠的便民利民移动金融服务，数字化转型发展取得良好成效。

数据显示，截至2020年末，中国银行手机银行客户规模达到2.11亿户，年交易金额达到32.28万亿元，同比分别增长16.44%和14.14%。这种增长与其对科学和技术的投资是分不开的。数据显示，2020年，中国银行信息科技投入167.07亿元。

此外，上升到战略层面，中国银行零售业务的数字化转型并不仅仅停留在手机银行的渠道层面，而是依托手机银行专注于价值创造。即打破单一渠道壁垒，进行整个零售业务的全流程数字化转型。

近年来，中国银行加快个人业务“全方位无卡”建设，通过引入手机APP认证、大数据、事件控制、人脸识别等技术，重塑数字账户服务，打造“手机APP即账户”，实现个人“轻量级”账户服务。一方面，打造无卡受理服务。客户只需在银行网点使用手机银行APP扫码或用身份证“刷脸”，即可代替银行卡，无卡办理现金存取款、打印、外币兑换、投资理财等日常业务。另一方面，“数字借记卡”的研发免去了实体卡的发放，解决了卡的挂失、挂失、到期补发等问题。到2021年上半年，中国银行ATM、智能柜台、柜台渠道“无卡”受理已覆盖100%高频场景。