银行大额存款利率下降，储户怎么办

蒙宋艺彤

前不久，一个“银行大额存单被抢”的话题冲上热搜，“银行将调整存款利率”的消息刷爆了朋友圈。

北京的情况怎么样？

记者从北京部分银行网点了解到，6月21日，部分银行将根据利率管理要求，下调两年期和三年期存单产品利率。

在分析人士看来，此次调整是利率市场化报价的体现。但从政策导向来看，降低中长期存款利率水平有助于进一步刺激投资效应的增长。很多银行会下调一些大额存单的利率。

存款利率将迎来一波下调。6月20日，记者从北京多家股份制银行获悉，6月21日，部分银行将下调部分定期存单产品利率。

某股份制银行客户经理告诉记者:“目前银行定期存单的起购金额为5万元，三年期利率为3.85%。6月21日起，存款利率整体下降。银行有一个大额存单产品被调整了。该产品原始购买金额为20万元，三年期利率为3.95%。现在购买金额调整为50万元。”

“只调整了一款产品的购买金额，具体利率下浮还要等6月21日的通知。预计未来要下调的产品还会增加。”客户经理说。

“虽然没看到具体通知，但银行里已经完成了调整，一年期存单利率上浮了一点，两年期和三年期产品利率都下浮了。”另一家股份制银行的理财经理表示，“现在银行里手机银行的大额存单利率已经比我之前看到的要低了。每家银行的具体调整策略可能会有所不同，我们两年期和三年期的存单利率都会下调0.1个百分点左右。”

此次调整的多为中长期存款产品，另一家股份制银行也执行了下调两年期和三年期存单利率的策略。“根据利率管理要求，总行定于6月21日下调两年期和三年期产品定价。”该股份制银行理财经理表示。

与部分股份制银行不同的是，国有大行处于不作为状态，多位国有大行相关人士对记者表示，“并未接到下调存款利率的通知。”一家大型国有银行的理财经理表示，“还没有接到下调存款利率的通知。现在银行三年期存单利率已经升至3.7125%，这是调整后的利率。4月份之前在3.8%左右，这个产品只能柜台购买。”

另一家两大国有银行的客户经理也对记者表示:“我们没有接到任何关于大额存单降息的通知。”其实是技术上的调整。

大额存单是银行面向个人、企业和机构客户发行的电子记账式大额存单。是一种期限规范、最低投资要求、市场定价的存款产品，具有起点高、利率高、可转让的优势。

但在息差收窄倒逼银行降低负债成本的背景下，存单利率普遍在2%-3.85%左右。

某股份制银行理财经理给记者提供了一份该行大额存单的利率列表。在该行起存金额为5万元的大额存单一年期、两年期、三年期利率分别为2.2%、2.5%。85%、3.5%。

调整银行存款产品利率的消息也引起了市场的广泛关注，甚至有人认为此举是“变相降息”。

在中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英看来，没有必要过度解读此次利率调整。据悉，6月初，市场利率定价自律机制工作会议拟将商业银行存款利率定价方式由现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”；在改变定价方式的同时，对不同类型的商业银行设定不同的最高分和上限。

央行公告还显示，此次召开的市场利率定价自律机制工作会议强调，要优化存款利率监管，加强存款利率自律管理，引导金融机构自主合理定价。

王红英表示，利率报价体系从“基准利率×倍数”到“基准利率+基点”的技术性调整和过渡，不能解读为降息的说法。这种涨跌也是利率市场化报价方式的反映，属于技术层面的调整。

“这次调整实际上是进一步降低中长期存款利率水平，这将进一步刺激投资效应的增长。”王红英说，“一方面，通过短期利率的稳定，抑制可能的通货膨胀；另一方面，从技术上降低中长期结构性产品的利率，也鼓励投资者进行中长期投资。”

对于多家银行即将调整大额存单存款利率，普通储户该如何应对？

资深银行业分析师王建辉认为，从中期趋势来看，利率应该呈现“稳中有升”的趋势，不能以存单利率作为引导利率的主要风向标。目前存单的价格是由供求关系决定的，有很多因素不能理解为降息。对于长期有保本需求的稳健型投资者来说，存单是个不错的选择。