建立自己的理财方案

钱多

6月初，2021年全国高考结束。我相信，毕业于985高校的小莹也通过了考试，交出了优秀的答卷。在今天，如果“平躺”也是高考科目，小赢会如何回答？看来他是暂时糊涂了。给个提示吧。

从理财的角度来看，“平躺”是一种什么样的考题？

首先是作文题，是价值选择问题。哈姆雷特曾向世人发出灵魂拷问:“生存还是毁灭，那是一个问题。”对于这年轻一代来说，“平躺”还是“不平躺”也是一个问题。

其实还是个数学题，是个客观现实的问题。每个选项涉及的成本和回报大概是多少？可以做一些计算来给出一些答案。

第一个问题没有标准答案，第二个问题则相反。不管是哪个问题，关键在于两点:换工作和买房，是或不是，但它们不仅仅是一个简单的对错问题。

我该拥抱996吗？

“‘撒谎的年轻人为什么需要这么多钱？”能够发出这样的疑问，可见肖赢无疑是这个浮躁世界中的一股清流。但是，当一个人没有明确的理财目标时，他真的不知道钱有什么用。他还没决定是否在上海买房，这是问题的根源。

我应该拥抱996吗？要看996是干什么用的。就说是为了买房吧。“父母给的100万还不够一套房子的首付”。小英有这个想法。他应该是想买一手房子。从案例来看，他希望首付200万。

按照35%的首付比例，首付200万可以买一套总价不到571万的房产，贷款371万左右，房贷30年，月供1.4万左右——这样的经济负担按照现在的收入真的是遥不可及。难怪小英要“平躺”！

那么，如果你换工作，对他实现目标有什么帮助呢？

首先收入翻倍，月薪2万税后1.6万，月薪4万税后3万左右。同样的支出，月结余可达2.2万元，年结余可达33.4万元。在父母提供100万元补贴的前提下，本来要5年左右才能攒够首付。跳槽后，只需要2年多的时间就能实现目标。

其次，一个人可以负担得起抵押贷款。买房后，每月刚性支出为月供+生活费= 18000元，房产可以自住，也可以出租，因此可以节省房租支出。这样每月还有12000元的结余，加上年终奖179000元。这里还没有考虑公积金的扣除，实际结余会更多。简而言之，可以说在这种情况下，买房就成了一种可承受的压力。

但是，拥抱996的代价，可能是失去一点闲暇时间，也可能是对身体的伤害。简而言之，一个人必须告别“平躺”的生活...现在996的计算已经部分完成了，数值部分还得留给小颖自己来回答。

你想在上海买房吗？

如果小赢的选择是“保持本色”，不想为了买大房子而被迫成为996的牺牲品，那么在现有条件下，他还应该选择尽快买房吗？

让我们在决定之前做一些计算。

现有首付(父母支持+存款)130万元，按35%首付计算的房产价值371万元。由于税收等因素，可以购买的房产实际价值略低。如果房贷总额230万，房贷30年，月供约11000元。相对于现在的收入，似乎压力不小。

但是，别忘了，小英也有公积金来冲抵月供。按照税前月薪2万元计算，一般情况下，个人和单位的公积金缴存比例分别为7%，即每月公积金账户中有2800元可用于还贷。这样算下来，买房后，小英每月结余约3800元，加上年终奖后每年结余约8万元。虽然能省的钱少，但还是能买得起的。

此外，还有几个问题需要考虑。

第一，总房价降低后，选择变小。如果在市区买，就要牺牲面积、居住环境、房龄等房屋质量。如果在郊区买，离你工作的地方会比较远，可能需要买车或者租车。

第二，买房后，无论是准备自住还是出租，都需要一定的装修。购房款中要预留一部分资金，也可以通过信用卡分期或者装修贷款来满足。

第三，小英当然也可以选择多工作几年，多筹些首付再买房。但一线城市未来几年的房价走势难以预料，几年后能不能买到更好的房子还不好说。

最后，如果现在买了不满意的房子，将来也可能面临置换的问题。按照现有政策，首付要升到七成，这意味着置换会非常困难。置换的时候，如果你有100万现金，本来可以比以前多买一套价值300万的房产，现在只能多买一套价值140万的房产，大大降低了杠杆。再加上税收等因素，置换的效用就更低了。

总而言之，按照小英现在的收入，可能买不到自己很满意的房子，可能需要在这方面做一些妥协。说到这里，关于买房的计算问题又完成了……而是否应该做出这样的妥协，还是要由小莹自己决定。

“平躺”的后果是什么

对于毕业于知名大学的小英来说，有一份体面的工作，可以支撑自己的收入。所谓“平躺”不等于无所事事的消极生活态度，而只是个人意愿的一种表达——即不加班、不买房。仅此而已。

那么，即便如此，会有什么后果呢？

第一，租房。买房不等于租房。租房的好处是更灵活。如果换工作，可以搬到公司附近。不想活了，可以换。缺点是不稳定，房东可能会临时想卖掉房产而不续约，租金也可能会随着市场变化而上涨。

第二，现金越来越多。28岁的小英，工作三年，存款30万。他不是大城市的“有钱人”。但需要注意的是，他目前的收入和支出每年至少会增加他13.1万元的存款(暂时不考虑收入增长和通货膨胀)。

有意思的是，钱少的时候，我怕花不够，钱多的时候，我不一定有烦恼。未来他还将面临结婚生子、子女教育、自己养老等问题。因此，如何让这些存款保值增值就成了一个更大的问题。当你有30万的时候，你什么都感觉不到。当你有100万、300万的时候，恐怕你会感到“焦虑”。这时候就需要进行理财规划，也就是根据未来的支出需求来分配自己的资金。

第三，健康问题。即使绕过了996，也不代表不会有健康问题。随着年龄的增长，每个人的健康状况都会发生变化，为自己适当配置一些重疾险、健康险、医疗险是相当必要的。

看来就算不加班，不买房，也未必能真正“躺平”。每个人生选择都有一定的利弊和现实考量。

最后，虽然我们给小英做了很多“算术题”，但我希望大家能明白，要不要“平躺”、要不要996、要不要买房的问题，更重要的是大家自己来回答“第一个问题”——如何选择才能让自己的生活更幸福、更有保障？