没存款焦虑(一个人有多少存款才不会焦虑)

文西

张先生即将30岁，在事业单位工作五年。他有“五险一金”。目前年收入15万，妻子27岁。他是国内胎儿，两个月后孩子就要出生了。

财务方面，夫妻俩按揭贷款买了一套房，房贷还剩30多万。买房付首付的时候，从亲戚朋友那里借的10万还没有全部还上。目前定存5万，活期2.5万。

开支方面，一家人每月生活费2000元左右。老婆们都在家买菜做饭，很少出去吃饭。每月2500元，基金每月投入600元。

最近张先生很焦虑，尤其是怀宝宝的时候。他觉得家庭开支会很大，银行账户里的存款数字并不能让他感到足够安全。

规划目标

1.我计划在两年内还清我的个人贷款。

2.为即将出生的孩子准备费用。

3.买商业保险增加保障。

4.明年尽量攒10万。家庭财务分析

张先生家庭月总支出4500元，年支出54000元，年结余96000元。从余额来看，张先生家庭的节约储蓄意识还不错，有一定的提高净资产的能力。

在张先生家庭的资产结构中，债务占了很大比重，余额有40多万元。从资产流动性来看，张先生家的流动性比例较高，流动性资产可以支付未来5个月的费用。资产保持一定的流动性和支付能力，但也影响资产的盈利能力。从投资的角度来说，张先生家采取每月定投基金的方式进行投资，还是有投资意识的，但总体来说资产增值能力不是很强。

总的来说，在张先生的财务状况中，最主要的问题是债务负担沉重，面临的风险较大，家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏升值潜力。随着未来孩子的出生，张先生家庭的支出会增加，而收入预计短期内不会有大的增长。所以张先生可能会着急，家庭储蓄的积累不可能这么快。通过证券投资完成债务偿还

张先生40多万的债务，其中30多万是房贷，可以认定为是，不需要提前还。至于10万元的外债，张灿先生很容易在两年内还清。但鉴于张先生家庭的投资基础，可以考虑通过投资基金组合积累资金还债，而不是一次性用剩余资金还债。比如70%偏股型基金，30%偏债型基金，年化收益率可以超过大部分存款利率。初期5万元定期存款可以一次投资，也可以分几次投资，之后每个月可以追加投资2000元，这样2年后可以积累10万元以上还清债务。保险转移风险

可见张先生家庭的保险资产还是不足的。张先生只有社保是不够的。从科学的保险规划来看，家庭的保费支出可以占全年结余的10%，保额应该是全年结余的10倍左右。

在险种配置上，以家庭收入主要来源的张先生为第一保障对象，家庭成员之间的配置比例遵循6: 3: 1的原则。主要收入来源的张先生的保费和保额应该占全家保险资产的60%左右，张太太的保险占30%左右。

在保险产品方面，张先生应该选择的品种有一些医疗保险、意外险、养老保险等。更应注重保险资产的保障功能，分红不应是保险的主要考量。对于张太太来说，可以注意购买健康险和医疗险。对于张先生的子女，保险重点是意外险和重疾险。每个月给孩子投1000元。

张先生家庭每月总支出约4500元，但孩子出生后会有所增加，预计增加1000-2000元。因此，目前的2.5万元可以作为家庭生活的备用金，放入货币基金或者T+0银行现金管理，既能保持较高的流动性，又能获得一定的收益。

关于孩子的备用金，建议张老师在原来每月600元基金定投的基础上再加1000元，这样每月定投就有1600元。以8%的年复合收益率计算，18年后这笔资金将达到768138元，预计可满足孩子在国内上大学或出国留学或独立创业的需求。30岁了，我的积蓄应该有多少？

知乎上关于“30岁应该有多少钱？”真是五花八门。是的，我说，我没有存过钱，但是我把所有的钱都投在了自己身上。是的，快30了。挣多少花多少，从来不存钱。当然也有年轻人一直在默默储蓄，从1万到10万，再到100万。

人们会因为没钱而开始焦虑，就像2020年初的疫情。很多人无法重返工作岗位，或者因为各种原因失业。这个时候，多存钱就成了抵御风险的最强保障。

所谓缺乏风险意识是最大的风险，提高存款的能力是对抗风险最有力的方法之一。

那么，问题来了，如何提高存款能力？

最常见的方法就是开源节流，理财。

在开源方面，张灿先生提高了自己在职场上的能力，从而增加了升职加薪的可能性。职场上没有属于任何人的“铁饭碗”。只有不断增加能力的独特性，提升核心竞争力，让自己“有价值”，才能在职场中立于不败之地，增加存款数，让焦虑远离你！

另外，随着孩子的长大，妻子可以尽量参与到职场中，进一步分担家庭的开源压力。

至于理财，张老师已经有基金定投的经验，也可以尝试更多元化的理财渠道。还清贷款

张先生一年余额9.6万，负债10万，不到一年就能还清外债。但为了在手里储备一些资金应对未知风险，可以考虑2年内还清，年回报5万元。这样每年可以用一部分余额来支付养孩子的费用。三口之家的保证

孩子出生后，张灿先生考虑为一家三口购买保险。必要的保险包括医疗保险、重疾险和意外险。一家三口总保费21006元，占年收入的14%，在合理范围内。(保护方案见下表)

一年攒10万其实很难。

普通家庭生活不易，最看重的是每年能够存多少钱。在笔者看来，普通家庭一年存款10万元，其实很难。因为目前国内大多数老百姓收入普遍不高，再加上要还房贷、车贷、子女教育等，一年到头存不下钱很正常。假设一年能存下10万，那平均每个月就要能存下8300多元，这在国内可以说是比较稀少的了。

先生（30岁）方案普通家庭生活不易，最重要的是每年能存多少钱。在我看来，普通家庭一年存10万其实很难。目前国内大部分普通人的收入普遍不高，常年存不下钱很正常，因为要还房贷、车贷、孩子教育。假设你一年能存10万，平均一个月就能存8300多，这在国内是比较少见的。先生(30岁)计划

妻子（27岁）方案妻子(27岁)计划

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根据国家统计局的数据，2020年，中国人均可支配收入为3.21万元，而人均消费支出为2.12万元。如果你的收入减去你的开支，还剩下10，900。如果是三口之家，一年能存3万多，离一年存10万的标准还很远。

所以一般家庭存四五万左右是比较正常的，只有少数家庭能存十万左右。如果你家一年能存10万，在国内已经是很高的水平了，至少超过90%以上的家庭。

如果想存更多的钱，除了增加家庭收入，还要注意减少支出。相信大家都知道，储蓄=收入-支出。也正因为如此，很多人不得不身兼数职，有的白天上班，晚上送餐，摆摊等等。大家都知道会很累，但是怎么做才能赚钱呢？想要过上更好的生活，让孩子接受更好的教育，买房买车，都离不开钱，所以尽量赚钱，尽量“开源节流”。保持存钱理财的习惯。

过了30岁，最常说的一句话就是:“30岁了，该现实一点了。”

对于个人来说，30岁不能做梦。你必须脚踏实地，能够承担起一个中年人的责任。

张爱玲的《半生缘》里说，人到中年以后，往往会感到孤独，因为一睁眼，周围都是想依靠他的人，却没有一个可以依靠的人。

一个人一旦到了这个年龄，对家庭的责任更大，也是一个年龄越来越大，年龄越来越小的阶段。

所以，为了让家人能够过上正常的生活，不为衣食住行等琐事而烦恼，在平时一定要做好充分的准备，不要花太多的钱，时刻保持存钱理财的习惯。

虽然存钱理财会让你平时少买很多东西，失去很多快乐，但在关键时刻却能“救你一命”，保证家人的安全。

事实上，焦虑并不总是一件坏事。适当的焦虑有利于提高我们的注意力，促进我们的思维灵活性，提高我们的工作效率。

他们在理财的时候，需要随时监控自己的财务流程，调整自己的理财方式，避免损失。通过对理财结果的思考和分析，可以加强我们对理财的认识，从而帮助我们在以后的理财中稳步前进。

同时，理财也需要制定一个精准的计划，可以把目标分成一个个子目标，这样才能保证理财过程按照计划进行，不能心血来潮急于求成，造成损失。