险企试水慢病保险市场“三高”等多种带病体也能投保

冷华

6月16日，又一款慢性病患者可投保的重疾保险产品上市，这意味着健康险细分市场的保险产品体系更加丰富。记者了解到，目前已有多家保险公司尝试推出慢性病患者可以投保的保险产品(以下简称“慢病险”)，希望在这一细分赛道上有所突破。

但不少业内人士认为，慢病保险的发展仍受到数据不足等诸多因素的限制。未来仍需完善技术手段，完善数据，逐步扩大慢性病保险市场。面向企业的慢性病保险

6月16日，前海再保险股份有限公司与水地宝联合推出首款非标人群也可投保的重疾险产品“水地宝爱重疾险”。这款产品不同于一般的重疾险。高血压、糖尿病、乙肝、高血脂等常见慢性病患者(保险行业一般称为“非标体”)也可投保。在线智能核保系统可告知患病情况，可实现200多种常见疾病的自动加价。

记者了解到，目前一些保险公司已经在慢性病保险方面做了一些尝试。例如，梅辛生命相互保险股份有限公司(以下简称“梅辛相互人寿保险有限公司”)此前就推出了慢性乙肝和甲状腺癌患者可以投保的保险产品。中美人寿生态创新部负责人邓新峰告诉记者，业务上线一年多来，已签约2万多名患病人群。

记者还了解到，随着健康保障产品的不断丰富，越来越多的保险公司也在结合健康人群的产品设计和承保经验，推出相应的慢性病保险产品。比如中惠财产相互保险公司、众安保险公司、平安保险公司等保险公司在慢性病保险市场也做了一些尝试。但总体来看，目前保险公司试水慢病险还是比较谨慎，参与的保险公司和相关产品有限。

“目前整个行业慢病保险的发展还是比较缓慢的。相对容易获得保险保障的慢性病人群主要是那些病程较长、病情进展相对较慢、对用户日常生活影响相对较小的人群，或者与药物依从性、疾病管理有一定关系的人群，如高血压、糖尿病、甲状腺结节、乙肝、肾病等慢性病患者。”邓新丰说道。

邓新峰指出，目前市场上推出的慢性病保险对原本无法投保的慢性病人群进行了保障，但目前保险产品的种类和保障范围远远不能满足1亿多患病人群的风险保障需求。由于疾病的成因和发展非常复杂，保险产品的设计也比健康人群复杂，因此对于存在疾病的保险产品缺乏足够的数据支持。同时，一般情况下，慢性病团体保险需要更复杂的健康告知、特殊的保险责任界定、对用药行为的特殊要求、疾病管理行为等。投保后，赔偿比例的上限也将受到限制。

水滴保险总精算师滕辉告诉记者，相关数据多、统计分析可靠的患者更容易获得保险保障。

“针对慢性病群体开发保险产品的难点在于，慢性病相关的历史承保理赔数据不足，使得大部分保险公司不敢轻易开发相关产品；即使开发出相关产品，也很难卖出足够的数量，导致风险分散不足。”滕辉表示，目前的慢病产品远远不能满足这一群体的需求，存在限制多、除外责任多、覆盖面窄、保额低等诸多问题。疾病防护市场蓝海-电影

相关行业研究表明，慢性病群体对保险的认知度更高，对保险的需求也更强烈。因此，虽然保险行业的慢性病保险还处于试行阶段，但市场前景已经被业界普遍看好。

滕辉表示，未来中国的健康保险会有很大的发展空。目前我国重疾险保障不足，老年人健康保险供给不足。慢性病保险刚刚试行，存在保障范围不足、保险产品供给不足的问题。

随着老龄化时代的到来，未来有疾病和慢性病的群体可能会越来越多。保险公司不可能只承保健康体和标准体。如何挖掘慢性病的可保责任和可保条件，是未来保险公司的一大课题。能够在这方面进行早期投资的保险公司可能会在未来获得竞争优势。

在邓新峰看来，与健康人群相比，中国针对患病人群的保险市场发展还处于初级阶段，是健康保险的一片蓝海。但由于疾病的成因和发展较为复杂，且与用户的生活行为和健康管理密切相关，因此针对慢性病的产品设计和风险控制存在一定的难度和不确定性，该市场的参与者也较为谨慎。未来，随着技术进步、政策支持和行业发展，慢病群体的保险产品会不断完善。保险机构也不断创新保险产品和服务，不断开拓细分市场，推动健康保险市场的进一步发展。

"特殊疾病保险，尤其是慢性病保险，是疾病保险的蓝海."中国保险创新研究院常务副院长兼秘书长姜重光表示，随着客户个人数据和医疗数据的丰富，依靠科技赋能提升客户服务能力，保险公司现在有机会在保证患者隐私数据不泄露的前提下，将患者统计数据、疾病风险因素、治疗路径等信息导入疾病模型算法。通过对非标健康风险的精准预测，设计出覆盖面更广、保障更精准的保险产品，对疾病患者有较强的保障需求。慢性病和特殊疾病是健康管理保险的切入点。保险公司可以从慢病患者入手，构建健康管理生态系统。

业内人士指出，根据《中国居民营养与慢性病报告》，目前中国约有3亿人被确诊为慢性病，而这些人很难获得一般疾病保险，这就是慢性病保险的市场潜力。