少儿投保实用攻略

张进

前提条件:未成年人面临的风险和家庭角色与成年人不同，家长在为孩子的安全做规划时要注意循序渐进的合理分配。

对于宝爸宝妈来说，保险不仅能体现父母对孩子的爱，保障孩子的成长，还能在一定程度上有效转移一些潜在的家庭财务风险。但由于未成年人面临的风险和家庭角色与成年人不同，家长在为孩子的安全做规划时，要注意循序渐进的合理分配。

少儿保险不是“多多益善”

有些父母爱孩子，想给孩子一切可以给的，甚至给孩子买保险。他们只要听说某个产品好，就想给孩子“全配”，总想着买的保险越多，孩子就越有保障。但在现实生活中，少儿保险并不是“多多益善”。

比如父母一般不需要给未成年人买寿险。这是因为人寿保险的核心保障功能是弥补因家庭经济支柱死亡或全残造成的家庭收入损失，避免因被保险人收入中断而对其他家庭成员的生活质量造成重大影响。大多数未成年人不承担家庭的主要经济责任，没有必要配置人身保险。

另一方面，目前保险法对未成年人死亡责任也有赔偿上限:10周岁以下未成年人死亡责任赔偿上限为20万元，10-18周岁死亡责任赔偿上限为50万元。如果父母为孩子购买了超过这一限额的高保额意外险产品，保险公司不会进行任何超过最高限额的理赔。

此外，儿童医疗保险等报销型产品有赔偿限制。即使父母在多家保险公司为孩子购买了多份医疗保险，保险公司也不会超额赔付。比如某家长给孩子买了A、B两种住院医疗保险，保额5万元。孩子住院，花了一万块。如果A保险公司按照规定赔付1万元，那么B保险公司就不会重复赔付。家长给孩子买保险一定要注意适量。

逐步合理分配

在为孩子配置保险保障的过程中，除了最基本的医疗保险，家长一般可以重点考虑意外、重疾、医疗的配置方案。

综合事故保险

配置原因:

大部分孩子一般都比较好动，在学校里玩耍打架很容易受伤。开学后，孩子在上下学途中或课间活动时可能遭遇的意外风险也会有一定程度的增加，所以一份儿童意外险是相当实用的“刚需”。

保险提示:

孩子有行为能力后，家长可以及时准备一份全面的意外险。意外险的保险期限建议选择一年期的保险。之后可以根据孩子的实际情况灵活调整保险金额。

儿童应对意外的能力通常弱于成人，大多数儿童在遇到意外后通常或多或少需要一些门诊或住院治疗。因此，建议家长在为孩子选择综合意外险时，以意外医疗保障为主，同等条件下优先选择医保目录不限、零免赔额、100%报销的少儿保障型产品。

为了保护未成年人，防止道德风险，我国《保险法》对未成年人死亡的赔偿设定了限额。考虑到孩子暂时一般不承担家庭中的主要经济责任，而且无论意外伤害部分的保险金额有多高，如果未成年人意外身故，保险公司的赔偿也不会超过上述限额，所以家长在为孩子选择意外险时，不必过分关注意外伤害保险金额。

危急疾病

配置原因:

重疾险主要是防范孩子重疾风险。如前所述，近年来，我国重疾发病率逐渐呈现年轻化趋势。严重的心肌炎、白血病等。已经成为儿童的高发疾病。以“儿童杀手”白血病为例。权威数据显示，71.68%的白血病患儿医疗费用支出超过30万元。如果进行造血干细胞移植，孩子的平均医疗费用将高达近60万元，对于大多数普通家庭来说可能是沉重的经济负担。这么大的金融风险，也要尽快转嫁。

保险提示:

考虑到儿童年龄小、体质弱的特殊性，重大疾病的保障范围与成人并不相同。建议在比较同价位的重疾保险时，在保监会规定的25种重疾的基础上，优先选择含有白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、ⅰ型糖尿病、川崎病等儿童高危重疾的保障产品。

考虑到白血病等重疾高发儿童的治疗费用较高，建议家长在能力范围内为孩子做足保额，尽量选择保额在50万元以上的重疾保险产品。

医疗保险

配置原因:

少儿医保可以报销常见病、多发病，如支气管炎、上呼吸道感染、腹泻等。，并且可以作为社保的补充，缓解孩子每天生病时的门诊和住院医疗费用。如果家里孩子抵抗力弱，更容易生病，可以考虑在重疾险的基础上，再投保一份少儿医疗保险。

保险提示:

在医疗保险的具体选择过程中，家长应重点关注产品缴费条件、保额和免赔额的比较，同等条件下优先选择医保目录不限、免赔额低、报销比例高的产品。

如果家庭预算有限，建议在条件允许的情况下，优先为孩子配置充足的重疾险，以转移孩子健康问题可能对家庭经济造成的致命打击，日常常见的医疗风险可以暂时保留。

在完善这些保障的基础上，有余力的家庭可以考虑合理配置教育保险，提前为孩子未来的留学和结婚做准备。这种保险具有一定的强制储蓄功能，可以在孩子未来成长需要较大资金支持的所有关键时期提供资金回报。

附:少儿常用保险配置参考表

建议订单

保险类型

必需品

支持简介

一个

儿童医疗保险

★★★★★

国民福利、基本医疗保障

2

综合事故保险

★★★★

因跌倒、烧伤、交通事故和其他事故导致的死亡、残疾、门诊/住院费用

三

危急疾病

★★★★

白血病等特定重大疾病，一经确诊，一次性赔付。

四

医疗保险

★★★

发烧、腹泻等常见病在保额内报销。

五

教育保险

★★

强制储蓄，为孩子留学/结婚做准备

最后需要反复强调的是，在为孩子规划保险配置之前，家长也要注意提升自身的核心保障。因为父母是孩子最大的保护伞，是孩子最好的“保险”。如果孩子有风险，整个家庭的经济会受到一定影响，但不会马上失去经济来源。以自我保护为主，可以让孩子更有安全感。