大学生网络借贷的原因分析,大学生网贷行为的社会心理分析

元金汇万宇

摘要:近年来，随着互联网金融的快速发展和大学生超前消费观念的增强，越来越多的点对点借贷平台进入大学校园瓜分巨大的校园市场，提高了部分大学生的生活质量。但与此同时，校园网贷引发的悲剧也屡见不鲜，“校园网贷”频频成为网络热搜关键词。大学生网贷的心理动机以及如何完善我国相关监管法律成为大家关注的焦点。

关键词:大学生；校园网贷；心理动机；法律监督；对策

一，大学生点对点借贷的心理动因分析

(一)消费心理和需求

校园网贷的快速发展，让更多的大学生提前享受到了更高品质的生活。同时，这些贷款就像是压在大学生肩上的一座大山。如果没有足够的钱来弥补之前的贷款，一些大学生就会向其他网贷机构借钱来弥补之前的贷款，形成恶性循环，最终导致欠款越来越多，无力偿还导致悲剧发生。比如2017年年中，绵阳一名大学生在毕业前一周，因无力偿还20多万元贷款而跳楼身亡。事后，警方通过大量调查发现，这半年来，这名大学生在点对点借贷中，先后向六七家平台借款，金额达20余万元。另外，警方调取了他最近半年的消费记录。展示物品多为手机、电脑等电子产品，而且都是分期付款。大学生作为从青少年向成年人转变的关键时期，他们的消费观受到许多复杂因素的影响。

(二)网上贷款的便利性和风险

一些大学生被网贷公司的广告词所诱惑。通过简单的贷款流程，他们只需要在相关网站注册一个账户，然后填写个人信息。很多网站甚至可以不抵押贷款。贷款流程相当方便。一般还款条件是利用前1-3个免息期吸引借款人借款。而大学生无法明确辨别这些信息的真伪，使得一些不具备还款能力的大学生对自己的经济能力和预期做出了错误的估计，造成了不可挽回的后果。P2P借贷面临的风险不仅包括无法偿还的信用危机，还包括在网上借款到一定程度后可能发生的一些个人信息泄露。

(3)社会客观原因

在社会习俗上，向熟人借钱往往意味着人情。对于一些没有经验，对世界了解不够的大学生来说，他们很可能会选择点对点借贷作为满足自己消费需求的方式。对自身经济实力和预期收益的低估也是大学生选择点对点借贷的一部分原因。

二、大学生网络贷款风险防范措施及法律控制

(一)个人应加强自身消费观的培养。

目前部分大学生的消费观念是错误的，超前、过度、从众。作为当代社会主义先进大学生，我们应该树立正确的消费观，纠正错误的消费观，学会正确的理财。充分认识超前消费、过度消费、从众消费的危害，坚决抵制。避免盲从，理性消费。也要有正确的金钱观。俗话说“君子爱财取之有道”，我们不应该为了得到金钱而铤而走险，选择一些赌博、高利贷等非法途径。

(二)合理引导高校开设相关课程

高校作为培养人才的重要场所，应通过开设相关课程，采取有效的宣传措施，引导学生树立正确的消费观，避免学生非理性消费。比如增设心理辅导课，引导大学生树立积极的消费观。开设投资理财课程，教育大学生学会理财，正确认识网贷的危害；同时要承担一定的监管义务，在发现学生异常消费行为时，要及时与学生沟通，防止学生走极端。互联网作为新生事物，对未来中国社会经济发展有着非常重要的影响，但发展方向并不明确。因此，作为一个研究机构，我们应该特别关注它的发展，加大相关领域的研究，尽快找到正确的方法使其快速发展，使这一领域成为推动社会进步的动力。

(3)相关网贷机构要注意自己，不要打“擦边球”

互联网金融企业对数据进行挖掘和分析，以个人和企业的信用信息为主要依据，对客户进行信用评级。然而，由于信息透明度低，信息的准确性存在一定的选择偏差和系统偏差。而一些不法分子也会窃取用户信息，容易出现信息泄露的风险。以p2p网贷平台为例。近年来，新闻中多次报道有大学生因网贷利息过高无法还贷而自杀。完善的社会信用体系保证了信息的真实性和准确性，使网上开放数字签名成为可能，不给犯罪分子可乘之机。让虚拟产品交易更靠谱，对大学生也会有一定的约束，对抵制过度消费、过度消费的错误消费心理会起到一定的抑制作用。

(4)政府相关部门应加强监管和相关立法。

1.立法规范

网络金融涉及网络技术、信息交流和金融监管等诸多方面。首先，应通过立法明确点对点借贷是信息时代金融体系的有效补充，规定网贷的性质、组织形式和业务范围，明确从事网贷业务的网站，严格限制和取缔非法点对点借贷机构。同时，应限制贷款利率的还款条件，防止“网络高利贷”。并严厉打击非法网贷组织者，完善相关法律制度，将非法网贷遏制在萌芽状态。依法加强个人信用信息保护，明确信用信息的采集、使用和查询，依法查处违法泄露个人信用信息和非法集资行为。

2.建立和完善社会信用体系。

建立完善的社会信用体系，可以建立专门的大学生信用评价体系，毕业后与人民银行征信系统对接。对大学生网贷逾期、恶意不还款进行有效记录。同时，网贷的信用信息被纳入信用数据库，提高了信用信息的准确性。在社会信用体系建设中，P2P借贷平台不仅要收集和维护用户的信用信息，还要承诺严格保证用户的信用信息不被泄露，保证信用信息的准确合理使用。

3.政府监管

政府应以人民银行分支机构和银监会机构为监管部门，加强网上电子支付的风险管理。对同业拆借中的机构进行审查和监管。同时要注意法律的制定不能过于笼统，要符合市场需求，不断完善规章制度，防止企业利用法律的空白非法获利。比如，要建立完善的网贷统计监测指标体系，包括监测贷款用途、贷款利率、贷款期限、分级和还款情况，要求网站定期向监管部门报送数据报表。

作者介绍:

袁锦辉(1997 ~)，男，汉族，河北唐山人，本科，河南大学民生学院学生，金融专业。

万宇(1997 ~)，女，汉族，河南商丘人，本科，河南大学民生学院学生，金融专业。

项目:河南大学民生学院学生创新创业支持项目(MSCXCY2017080)。