为什么现在APP老引诱我借钱

谢

点外卖的时候想拿外卖券，还没还完贷款就拿不到了；打车的时候想拿优惠券，所以需要信用贷款。我想对文档中的一些单词进行编码，但我不小心点进了贷款页面...

现在手机上几乎任何App都能打开，基本都能看到贷款入口。“原来铁岭是宇宙的尽头，借是互联网的尽头”。

“手机里99%的app都可以借钱”

当这句话被越来越多的网友说出时，我们会发现，不知道从什么时候开始，使用手机时屏幕上总是充斥着理财产品。

“未来，所有的商业巨头都将是互联网公司和金融公司。”雷军在2017年小米年会上这样预测。听着，这是个预言。记者体验了很多app后发现，现在大部分app都提供贷款入口。

除了大家熟悉的借贷产品如支付宝的“借呗”、微信的“微贷”、京东。COM的“JD。COM白条”和杜小曼的“钱花”，电商app中，苏宁有“任性贷”，国美有“国美易卡”，唯品会有“唯品花”。

在生活App中，美团有“美团借钱”；饿了么有“饿了么有黄金”；在旅游App中，滴滴推出金融服务，携程有“借花”、“取花”，我妈有“小驴白条”；内容类app中，今日头条有“放心借”，腾讯视频有“鹅花钱”，芒果TV有“芒里好贷”。

连八卦都打不过的工具App也来凑热闹。比如美图秀秀有“借钱”按钮，科控股公司有在线金融服务，WPS有“金山金融”，百度地图和百度网盘是“有钱花”。

最好看的就是手机厂商了。手机出厂时就安装了自己的钱包App。小米有借与明星的产品，OPPO是分子贷，华为钱包与杜小曼的“有钱花”、苏宁的“任性贷”以及南京银行、平安银行合作提供贷款服务。

但在变现方式上，并不是所有app都能推出自营借贷产品。如果你没有金融牌照或者不想组建金融团队，你会选择和有牌照的机构合作，或者在结算页面引导其他借贷产品。

例如，众邦银行去年表示，过去三年，已接入JD.COM、携程、滴滴、58同城等近百家互联网头部平台，与1000多家金融机构开展资本合作。

为什么各类app都热衷于借贷？

在金融热潮下，无论你是哪个领域的平台，只要你有一定量级的用户，你都会信誓旦旦地在这个领域分一杯羹，拼命向用户喊话:你没钱，你要借钱，向我借！

甚至有的企业为了抢金融业务，摆出“你借不到，我离不开”的架势。

撑不住潮流。周曾信誓旦旦:“做好安全产品，不打算涉足互联网金融。”但他后来也推出了360金融。

而App热衷于借贷，对于消费者来说可能是一种过度的体验负担。“什么App最终会成为借贷软件？我只想简单的叫个外卖，打车。不要逼我办信用卡，引诱我借钱。”

“目前，我国消费结构正从温饱型消费向教育、旅游等发展型、品质型消费转变，消费金融市场巨大。因此，商业银行、消费金融公司以及各类互联网公司都非常重视消费金融，并加大发展投入。”智联金融首席研究员董希淼解释了各类app沉迷消费信贷业务的原因。

奥纬咨询数据显示，中国消费信贷市场规模预计将从2019年的13万亿元增长至2025年的24万亿元，年复合增长率为11.4%。聚焦网络消费信贷市场规模，2019年将达到6万亿元，预计到2025年将增至19万亿元，年均复合增长率20.4%。

随着移动互联网创业浪潮接近尾声，头部App基本完成用户积累，达到流量变现阶段。

“p2p网贷机构都倒闭退出了，互联网公司也看到了前者留下的市场空。”有互联网从业者表示，手握巨量流量，不做互联网金融，就像手握聚宝盆，要饭吃。毕竟互联网公司在营销和用户增量的前期需要大量的投入，甚至亏本赚钱。

知名互联网头部公司都出现过亏损。淘宝用了6年时间盈利，美团用了9年，JD.COM用了12年。滴滴创始人兼董事长程维也在2018年表示，“自2012年成立以来从未盈利，6年累计亏损390亿元”。

APP抢着放款，警惕居民杠杆率上升风险。

据董希淼介绍，一些大型互联网平台凭借支付渠道优势，依托小贷公司开展消费信贷业务。他们一方面以联合贷款的形式获取客户和资产，另一方面以资产证券化(ABS)的形式借入外部资金。“小马拉大车”，杠杆率急剧放大，业务合规存疑，系统性风险聚集。

“必须高度警惕居民杠杆率过高带来的透支效应和潜在风险。”央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出，2011年以来，我国居民部门杠杆率持续上升，2011年底至2020年上半年增幅超过31个百分点，居民债务继续扩张的空区间已经非常有限。

央行还指出，在我国消费贷款快速扩张的过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后的风险，客户资质明显下沉，多头负债、过度授信问题突出。自2020年以来，一些银行的信用卡和消费贷款的不良率一直在上升。

“一些机构发放个人消费贷款无指定用途，部分信贷资金不按指定用途使用，违规流入房地产市场、股票市场、债券市场、黄金市场等金融市场。监控贷款的使用和流向也成了一个‘老大难’。”董希淼说。

然而，P2P贷款的“枷锁”正在收紧。2020年7月以来，与网络贷款管理、网络小额贷款业务管理相关的多部法律法规已经发布或公开征求意见。行业也有一些变化。比如“花呗”调整了年轻用户额度，微贷也降低了消费信贷的授信额度。

在董希淼看来，对消费金融采取一系列加强行为监管、规范经营秩序的措施，有助于防控各类金融风险，保护消费者合法权益，也有助于更好地促进其健康持续发展。