风险转嫁说,风险转嫁的优势和劣势

张进

前提条件:商业保险虽然不能帮助我们完全规避生活中的意外风险，但至少可以保证个人和家庭在遭受意外或不幸的冲击后，能够获得一定的经济补偿，进而有效化解现金流中断或支出增加的财务困境。

随着社会竞争压力越来越大，每一个现代人肩上的担子和责任都在逐渐加重。尤其对于大多数“421”家庭来说，世上有年迈的父母要照顾，未来有长远的子女要照顾。想要有效降低意外、健康、转行带来的现金流危机，除了提高自身的竞争力和健康水平，还需要认真考虑商业保险。

对于大多数家庭来说，合理的保险计划不能帮助我们完全规避生活中的意外风险，但至少可以保证个人和家庭在遭受意外或不幸的冲击后，能够获得一定的经济补偿，进而有效化解现金流中断或支出增加的财务困境，保留“重启”生活的基本能力。

适当转嫁意外风险

在成熟的海外保险市场，意外险一直被称为“成人第一保单”。一方面，事故风险无法完全有效防范；另一方面，意外导致的死亡和伤残风险可能会对个人和家庭的现金流造成沉重打击。面对生活中的各种“坎坷”和“意外麻烦”，“高保障低保费”的综合意外险是大多数人转嫁和管理意外财务风险的有效手段之一，也是现实生活中推荐优先配置的基本保障。

至于综合意外险的具体配置，考虑到家庭的“支柱”会因意外身故或重度残疾而遭受重创，高收入家庭的主要支柱成员在选择意外险时，应重点关注意外险产品的意外身故/残疾保险金额，一般建议将保险金额设定在100万元以上。除此之外，老人和孩子也容易受到意外伤害。但考虑到这两个群体通常不会承担过多的家庭经济责任，且现行保险法对10周岁以下未成年人的身故责任设定了赔偿上限(10周岁以下上限为20万元，10-18周岁上限为50万元)，因此在为这两个群体选择意外身故/残疾保障时，可以适当降低对意外身故/残疾的要求。在同样的条件下，

合理控制重疾风险

近年来，由于意外风险引发的重大金融风险，各类重大疾病的发病率呈现出年轻化趋势。在社会保障的基本保障下，突发的重疾医疗费用，有时可能会让一个家庭“一夜返贫”。

从经济损失的角度来看，重疾对家庭的直接影响是:收入中断，支出不变(很多人的收入中断或减少，为了康复不断增加医疗费用)。根据人社部和卫生部历年公布的医疗支出数据，目前，一次重大疾病的平均治疗费用(包括住院、手术、器械、药品等。)大概是15万元。如果用进口的药物和仪器，总费用会更贵。此外，患有严重疾病并成功接受治疗后，部分患者仍需经历2至5年的康复期。假设加上恢复期的营养和护理费用，整体的治疗费用和误工费可能对普通家庭的现金流是一个很大的挑战。

至于健康保障的具体选择，“意外险+百万医疗险+重疾险”的组合是适用于大多数个人和家庭的“健康保障公式”。其中，意外险可以较低的保费支出保障被保险人因重大意外事故导致的伤残或身故风险；高杠杆百万元医保，可报销重大疾病导致的大额医疗费用；在报销型医疗保险的基础上，先行赔付型重疾保险可以进一步补偿重疾恢复期的康复费用、护理费用和收入损失，维持家庭正常的生活水平和现金流，而不会产生重大影响。在重疾险保额的选择上，一般建议选择50万元以上的保额用于家庭赡养。如果因为身体不好、风险等级高而无法购买普通百万医疗险等商业健康险产品，也可以购买核保松散的惠民险等半保单产品，作为社保的补充。

财产损失的科学保护

在科学转移意外和重疾风险的基础上，进一步有效化解财产损失的共同风险，也是保证个人和家庭现金流的重要环节。从适用性来看，商业车险和家财险的合理配置可以满足大多数人的财险保障需求。

以国内保险费率最高的商业车险为例。很多车主朋友在开车时最怕遇到严重的人身伤害和车损事故，而车险是化解交通事故造成的人身和财产损失的最佳工具。考虑到目前大型车祸频发，人均死亡赔款往往百万元的现状，拥有私家车的个人和家庭在车险投保过程中需要特别注意保障第三者责任险，有效转移被保险人或其许可的合格驾驶人在使用投保车辆过程中发生事故，造成第三者人身或财产直接损失时所要承担的赔款。如果车辆经常在一线城市行驶或者经过事故多发区域，一般建议将第三者责任险的保额定在100万元以上。

相对于车险在车主中的高度普及，家财险在中国的重要性还处于“初级阶段”，很多一线城市的“千元豪宅”大多处于“裸奔”状态。但实际上，代表大多数家庭最大资产的房产，其实隐含着很多财产损失的风险。例如，最近在武汉、苏州等地区发生的龙卷风对受灾地区的农作物、电力设施和通讯设施造成了极大的破坏，许多房屋和民居受到不同程度的损坏，许多家庭遭受了严重的财产损失。除了“天灾”之外，一旦自己家里发生短路起火或漏水，也可能给自己和楼上楼下的邻居带来很多麻烦，需要维修和赔偿的金额通常都不低。此时，一份有针对性的家庭财产保险可以有效转嫁相应的财产损失，进一步保障家庭现金流不受重大影响。

值得一提的是，在综合意外险、百万元医疗险等基本商业保险提供了基本的个人和家庭保障后，希望获得长期稳定安全现金流的家庭或个人，还可以根据需要通过年金保险进行“强制储蓄”，进一步补充养老、子女教育、婚姻等特定时期的现金流规划。